Uz sve planiranje koje moramo obaviti za umirovljenje, zar ne bi bilo sjajno kad bismo mogli pozvati planera umirovljenja?
Nažalost, "planeri umirovljenja" ne postoje. No, postoje li certificirani financijski planeri, koji vam mogu pomoći u planiranju vašeg umirovljenja.
I rado dijele svoju mudrost. Zapravo smo odabrali mozak dva iskusna CFP-a kako bismo otkrili neke od najčešćih pogrešaka koje njihovi klijenti prave - tako da ne morate.
Pročitajte ovo i možete provjeriti pravo na mirovinu s popisa obaveza.
1. Djelovati bez cilja
Procjena koliko novca trebate uštedjeti može biti škakljivo - ali to ne znači da biste trebali ostati slijepi. Napokon, to je pravi recept za katastrofu. Katie Brewer, CFP sa LearnVest uslugama planiranja, kaže da vidi kako mnogi štede za odlazak u penziju bez ikakvog posebnog cilja na umu, što ih može držati iza rasporeda i stići kratki put kada je vrijeme da napuste svoj svakodnevni posao.
Da biste procijenili koliko ćete novca trebati nakon što prestanete raditi, Brewer ukazuje na broj koji se zove "omjer zamjene" - to je, koliko svog prihoda trebate "zamijeniti" za svaku godinu u kojoj ste u mirovini. "Za financijski sigurna mirovina, što znači da niste ni blizu budžeta, niti se trošite na krstarenja i restoranima s pet zvjezdica, preporučujemo da planirate zamijeniti 70% svog bivšeg prihoda - iako se ta vrijednost može razlikovati ovisno o vašoj ukupnoj financijskoj slici, ”Objašnjava Brewer.
Ako ste tip koji će drastično smanjiti troškove života i zadržati se u čvrstom položaju nakon što se povučete, vjerojatno biste to mogli učiniti oko 60%, opet ovisno o vašim pojedinačnim okolnostima, kaže ona. A ako želite živjeti baš kao što živite - uz neka zadivljujuća putovanja diljem svijeta, procijenite da biste uštedjeli dovoljno da zamijenite oko 80% do 100% svog bivšeg prihoda.
Od tamo, radite unatrag: Koliko vam treba sada uštedjeti da biste stigli tamo? Mnogi brokerski brojevi koji nude mirovinske planove imaju kalkulatore izravno na svojim web stranicama, kaže Brewer, ili možete koristiti besplatne kalkulatore putem web lokacija poput FINRA i Bankrate, koji vam omogućavaju da uključite činjenice poput dugog vremena do umirovljenja i pokažete koliko bi vam ušteda mogla biti rasti u tom vremenu. Iako vam ovi kalkulatori mogu pomoći s grubom procjenom, možda biste htjeli raditi s financijskim planerom kako biste bili sigurni da ste na putu.
2. odugovlačenje
OK, razumijemo: Lijepo je vani. Imate godina vremena. Nitko osim izmišljenih mirovinskih inženjera uopće ne želi razmišljati o mirovini. Ali što se tiče uštede za to, nema veće prednosti od ranog početka.
Brewer radi s puno ljudi koji odlažu štednju za budućnost poput bilo koje druge sitnice: "Učinit ću to nakon što dobijem promociju", "nakon što zaradim više" ili "nakon što zaradim veću u mojim studentskim zajmovima ", kažu joj. "Ali kad to odgodite, sve je previše jednostavno otići u mirovinu i otkriti da nemate gotovo dovoljno uštede", upozorava ona.
Ona preporučuje otvaranje računa što je prije moguće i postavljanje automatskog doprinosa s vaše platne liste, bez obzira na malen. "Čak i ako za sada možete pridonijeti samo 1% - to vas neće povući u mirovinu, već će vam se približiti nego što ste danas", objašnjava Brewer. Da biste osigurali da i dalje povećavate svoje doprinose, ona predlaže postavljanje mjesečnog, dvogodišnjeg ili godišnjeg podsjetnika u kalendaru da biste poboljšali ono što doprinosite za još jedan postotni bod - dva. (Ponekad to čak možete automatizirati kroz svoj mirovinski plan.) „Ne želite realizirati pet godina prije nego što se planirate povući da ste zaostali za svojim ciljem“, ističe ona. "Odlaganje 10% sada će biti mnogo manje mučno nego odlaganje 50% kasnije."
3. Približavanje mirovina s prekomjernim troškovima kuće
Ulazak u mirovinu s hipotekom nije nužno loša stvar. Međutim, ulazak u mirovinu s hipotekom - ili čak hipotekarnim zajmom za kuće - ne možete priuštiti, potencijalna je katastrofa.
"Vidim ljude s previše duga u nekretninama, što je često HELOC nad hipotekom", kaže Judy McNary, CFP sa McNary Financial Planning-om sa sjedištem u Koloradu, pozivajući se na kreditnu kapitalnu liniju koja omogućava vlasnicima kuća posuditi protiv glavnice svog doma.
Ona ističe da je određeni iznos duga upravljiv - čak i dobar - ali ogromni dugovi poput HELOC-a obično čine pokrštavanje vaših troškova umirovljenja, jer umirovljenici s tim dugom trebaju izdvojiti puno više novca od nekoga tko im je isplatio velike zajmove za podmirivanje troškova stanovanja.
Iz tog razloga, McNary preporučuje da se dug prije rata isplati kao prednost. "Ako klijent može platiti liniju glavnice kapitala, općenito će ih dovesti u stanje duga koje mogu podržati onim što žele živjeti u mirovini", kaže ona.
4. Nesvjestan da li imate poslodavca
Neki poslodavci nude ono što se naziva "podudaranje", pri čemu odgovara postotak iznosa koji doprinosite mirovinskom planu koji poslodavac sponzorira. U osnovi, vaš poslodavac vam plaća pametni financijski potez. Ako nude ovaj poticaj, a vi ne iskoristite prednost - možda zato što ni ne znate da je to opcija - odričete se besplatnog novca.
"Ako se vaš plan poklapa, a vi niste svjesni, izbacit ćete se za pet godina", upozorava Brewer. "I lako je otkriti je li to tako - jednostavno provjerite web mjesto svog plana ili, ako ga zaista ne možete pronaći, pošaljite e-poruku osobi koja upravlja planovima za vašu tvrtku. Oni će vam moći reći pa ćete se moći ukrcati. "Prilikom započinjanja novog posla morat ćete pitati imate li odmah susret poslodavca i koliko brzo je to moguće kako biste se odmah mogli upisati.
5. Odabir pogrešne porezne strategije
U slučaju mirovinske štednje morat ćete platiti porez - i općenito je pametnije platiti to nego kasnije. To je zato što, doprinosima nakon oporezivanja - drugim riječima, plaćajući sada - plaćate porez na iznose koje danas plaćate. S doprinosima prije oporezivanja ili plaćanjem kasnije, plaćate porez kada taj novac izvadite godinama nizbrdo, plus više poreza na zarađenu kamatu.
"Roth IRA-ovi su vozila nakon oporezivanja", objašnjava Brewer, "ali oni imaju ograničenje prihoda, tako da ih svi ne ispunjavaju. Roth 401 (k) s, međutim, nemaju ograničenje prihoda. "Mnoge velike tvrtke nude Roth 401 (k) s pored ili umjesto standardnih 401 (k) s, tako da je u vašem najboljem interesu da pitate svog pružatelja plana ili predstavnika HR ako je vaš poslodavac jedan od njih. "Da biste bili sigurni da imate umirovljene i neoporezivane kante novca u mirovini, obavezno imate i doprinose prije oporezivanja (tradicionalni IRA ili 401 (k)) i Roth doprinose", preporučuje Brewer.
Ako ne znate je li Roth 401 (k) prikladan za vas, možda ćemo vam moći pomoći da odlučite.
6. Zanemarivanje konsolidacije računa
Brzo: Gdje su vaši mirovinski računi? Tijekom duge karijere (ili čak kratke karijere s više poslodavaca) dobra je šansa da ste postavili više od 401 (k) s i IRA-e. No dok koračamo dalje, previše nas zaboravlja spakirati doprinose za umirovljenje zajedno sa našom tvornicom.
Ako ostavite novac iza sebe i zaboravite na njega, ne samo da zaustavljate napredak koji ste postigli u mirovini, možda čak gubite novac. "Ne samo da ljudi zaboravljaju gdje im je novac ili kako im pristupiti", objašnjava Brewer, "ali mogu se dogoditi i druge stvari, poput vašeg bivšeg poslodavca koji mijenja ulaganja i obavještava vas o zastarjelosti. adresu koju imaju u evidenciji - tako da nikad ne saznate. "
Rješenje? Prebacivanje vaših računa, što govori industrija, za objedinjavanje više mirovinskih računa na jednom mjestu. To je jednostavna stvar papirologije (koja se naziva „distribucija papirologije“) koja vam omogućuje da „prebacite“ svoje prethodne doprinose u privatni IRA ili 401 (k) s novim poslodavcem. Ovaj se postupak malo razlikuje u svakoj tvrtki, tako da ćete morati nazvati tvrtku koja ima račune koje želite objediniti i pitati kako dalje.
Za više informacija o tome trebate li prebaciti svoje prethodne račune i trebate li prebaciti u IRA ili 401 (k), pogledajte naš članak: Kada trebam preći preko mog 401 (k) ?.
7. Stavljanje djece prije odlaska u mirovinu
Svi roditelji žele ono što je najbolje za njihovu djecu - ali kad to dođe na štetu njihovog mirovinskog fonda, možda će trebati pronaći druge načine kako da pomognu. McNary vidi kako klijenti stavljaju vlastitu štednju na čekanje kako bi pomogli svojoj djeci s velikim troškovima poput fakulteta ili stanarine, što im može vratiti naknadu za umirovljenje godinama.
Kao roditelj troje mladih odraslih, McNary shvaća sukob. "To je škakljiv predmet, ali najvažnije što možete učiniti za svoju djecu jest osigurati da su sami sebi dovoljni, pa se nećete morati oslanjati na njih u svojim 80-ima radi financijske podrške", objašnjava ona. Umjesto da nastoji napisati ček za svoju djecu, McNary preporučuje mladim odraslim osobama da se odluče za dom ili školu u okviru budžeta. "Boli me kad vidim roditelje, čije su namjere sjajne, da ne povećaju svoje mogućnosti umirovljenja jer žele da njihova djeca budu uspješna", kaže ona. "Mora postojati ravnoteža."
