Ako ste se nedavno našli ukopan u dugovima, vjerojatno se nadate zatvoriti oči i natjerati da sve nestane. I da, iako bi to bilo lijepo, bolji prvi korak je trajanje vremena da shvatite kako ste došli. A zatim, što je još važnije, smisliti akcijski plan za izlazak.
Većina ljudi može se iskopati iz duga tako što će pobliže pogledati svoju potrošnju, stvarajući (i pridržavajući se) proračuna i obvezajući se na mjesečne isplate. Ali ako ste pretrpjeli veliki financijski zastoj, poput otpuštanja, razvoda ili prepuštenih velikih troškova, može vam biti mnogo teže isplatiti svoje kreditne kartice s ograničenim primanjima.
Ako imate problema s isplatama ili ste zabrinuti da nećete moći platiti dug, vrijeme je da razmislite o svojim mogućnostima. Evo tri uobičajena načina da se izvučete iz dugova, što treba uzeti u obzir za svaki pristup i kako znati koji je najprikladniji za vas.
1. Nazovite svoje vjerovnike
Ako imate problema s isplatama, prvo što trebate učiniti je nazvati tvrtke za izdavanje kreditnih kartica da vide postoje li programi internih teškoća. Ne treba vam biti neugodno - neće vas suditi zbog vaših financijskih problema - samo žele da vratite zajam. Često vam mogu pomoći smanjiti plaćanje, što vam mogu objasniti telefonom.
Kad vam je takav pristup pravi: čim shvatite da imate više duga nego što mislite da možete podnijeti ili mislite da bi mogli početi zaostajati u svojim isplatama.
Pros: Jedan jednostavan telefonski poziv mogao bi učiniti trik. Kreditori će možda biti spremni smanjiti kamatnu stopu na kratko vrijeme (uglavnom ne više od šest mjeseci) ili vas staviti na dulji rok otplate. Čini se poput Geico reklame - "15 minuta može vam uštedjeti 15% ili više!"
Protiv: Ovisno o vašoj financijskoj situaciji, vjerovnici možda nisu voljni raditi s vama. Čak i ako odluče sniziti kamatnu stopu, postoji mogućnost da će zatvoriti vaš račun. Ili, ako ne misle da si možete priuštiti niže mjesečno plaćanje, mogli bi vas uputiti u agenciju za kreditno savjetovanje.
2. Dužna snježna kugla
Ova metoda uključuje otplatu kreditnih kartica, počevši od one s najnižim stanjem prvo, bez obzira na kamatne stope. Stručnjak za osobne financije Dave Ramsey preporučuje takav pristup jer vjeruje da je izvlačenje iz dugova 80% mentalno i samo 20% financijskog znanja - otplata manjih dugova stvara pozitivan, motivirajući učinak koji vas vodi na put da postanete bez dugova. (Drugi tvrde da je metoda „slaganja duga“, koja uključuje prvo otplatu kreditne kartice s najvišom kamatnom stopom, učinkovitija. Tehnički će vam dugoročno uštedjeti novac, ali razlika u uštedama često je neznatna. Provjerite ovu raščlanju o tome što ćete uštedjeti pomoću različitih pristupa.)
Metoda snježne pahulje duga funkcionira samo ako ste u mogućnosti plaćati više od minimalne uplate svaki mjesec. Na primjer, recimo da imate tri kreditne kartice s saldoma od 1.000, 3.000 i 6.000 USD. Prema tome, vaša minimalna plaćanja za svaku karticu su 40, 120 i 240 dolara, ukupno 400 dolara. Ako si možete priuštiti povećanje ukupnog plaćanja na 450 USD mjesečno, platili biste minimalna plaćanja za dva veća računa, a na najmanji račun primijenili biste 90 USD dok se ne isplati. Zatim prijeđite na sljedeću.
Kad vam je takav pristup pravi: Ako ste u mogućnosti platiti više od minimalnog mjesečnog plaćanja - čak i ako je to samo 20 USD više.
Pros: Ovo je "uradi sam" koji ne zahtijeva pomoć tvrtki za kreditno savjetovanje. Također nema utjecaja na vašu kreditnu ocjenu - ustvari, vaš će se kreditni rezultat s vremenom postupno poboljšavati s svakom redovnom mjesečnom uplatom.
Protiv: Ovaj pristup često traje duže od ostalih opcija za otplatu duga. Također, morate biti u mogućnosti održavati dosljedna mjesečna plaćanja - nakon što završite sa plaćanjem prve kreditne kartice, na sljedeći najniži saldo morate primijeniti isti iznos koji ste uplatili na toj kartici.
3. Pozovite stručnu pomoć
Svi smo vjerojatno vidjeli prikazivače u kasnim noćima koji oglašavaju "Smanjite svoj dug do 60% - sutra!", Ali, iako su njihovu reputaciju umanjile beskrupulozne kompanije, rad sa profesionalcima za smanjenje duga zapravo može biti održiva opcija ako ne mislite da to možete učiniti sami.
Jedna od opcija je Plan upravljanja dugom (DMP), strukturirani program za izbacivanje iz duga u pet ili više godina, kojim upravlja tvrtka za kreditno savjetovanje. Te organizacije imaju posebne ustupke s vašim vjerovnicima i mogu vam postići niže kamate nego što ih trenutno plaćate - bilo od 0-15%. Jednom mjesečno plaćate tvrtki za kreditno savjetovanje, koja u skladu s tim izvršava isplate svojim vjerovnicima.
Ako si ne možete priuštiti plaćanje putem DMP-a, izmirenje duga, što uključuje pregovaranje o paušalnom isplati za manje od onoga što dugujete nekoj trećoj tvrtki, opcija je. Tako, na primjer, ako sam dugovao svojoj tvrtki za izdavanje kreditnih kartica 5000 USD, mogao bih pregovarati o nagodbi za 2000 dolara. Većina tvrtki za izmirenje duga zadržavat će vaše mjesečne uplate na depozitnom računu i pregovarati sa svojim vjerovnicima nakon što imate dovoljno sredstava da ih počnete plaćati.
Kad vam je takav pristup pravi: Ako imate duboke dugove, niste u mogućnosti izvršiti trenutne mjesečne minimalne uplate ili imate nekoliko mjeseci na računima - bez ikakvog viđenja.
Pros: ove vrste programa mogu vam pomoći da se riješite dugovanja, izbjegavajući bankrot. Platit ćete jednu fiksnu mjesečnu uplatu, što će biti niže od plaćanja direktno svojim vjerovnicima.
Nedostaci: Za početak, nema više kreditnih kartica - vjerovnici će zatvoriti vaše račune i nećete ih moći koristiti (ili otvoriti nove) dok ne otplatite dug. Ovi pristupi utječu i na vašu kreditnu ocjenu - iako je teško reći koliko će se poena smanjiti, recimo da nije lijepa. (Iako, ako ste u ovoj fazi, vjerojatno već otpadate u dugove - tako da je vaš kreditni rezultat već pogođen.)
Ako odaberete izmirenje duga, tvrtka neće odmah ispostaviti plaćanja svojim vjerovnicima, tako da možete očekivati da će vam telefon zvoniti s udice s pozivima na naplatu. Budući da vjerovnici pregovaraju s vama samo ako već kasnite s isplatama, postoji šansa da će podnijeti tužbu umjesto da vas predaju agenciji za naplatu treće strane. (Tvrtke s kreditnim karticama imaju pravo tužiti vas ako ne otplatite svoje dugove u cijelosti.) Napokon, ako uspijete podmiriti dug, možda ćete morati biti porezni za bilo koji dug oprošten u iznosu većem od 600 USD.
Ne postoji jedinstveni pristup za otplatu dugova - svi su različiti. Najvažnije je zapamtiti da budite proaktivni i primijetite rane znakove upozorenja da biste mogli biti u nevolji. Tu je pomoć - samo trebate znati gdje gledati.
