Čuli ste za Roth IRA-e i čuli ste 401 (k) s.
Oboje su sjajni na svoj način, ali ako vam je dostupan ovaj novonamjenski račun za umirovljenje nazvan Roth 401 (k), svakako biste ga trebali proučiti i vi.
Časopis Wall Street Journal izvještava da je od 2011. godine 21% tvrtki ponudilo Roth opciju na svojih 401 (k), prema Fidelity, koji upravlja planovima koji pokrivaju 11 milijuna ljudi. A taj broj raste. U velikim tvrtkama od 250 000 radnika ili više, ta je vrijednost 50%.
Raščlanit ćemo raspodjele mirovinskog računa Roth 401 (k), tako da možete biti sigurni da donosite ispravnu odluku o svojim financijama. Čak i ako ga trenutno nemate u svojoj tvrtki, pročitajte, jer Roth 401 (k) može biti od koristi mnogim ljudima, a uvijek možete tražiti da ga vaš HR-ov odjel doda u opcije umirovljenja tvrtke.
Kako se razlikuju planovi za umirovljenje
S Roth IRA-om plaćate porez na svoj doprinos sada, ali tada sav novac koji zaradite na njemu neće biti oporezovan kad ga izvadite, sve dok novac povučete nakon 59 1/2. Loša strana je što možete uložiti samo 5000 dolara godišnje, a morate zaraditi ispod 110 000 dolara kako biste doprinijeli punih 5000 dolara. Ako zaradite više od 125 000 USD, nikako ne možete koristiti Roth IRA (ali možete koristiti tradicionalni IRA bez odbitka).
S druge strane, s tradicionalnom 401 (k), sada ne plaćate porez, ali tada se sva vaša zarada oporezuje kada novac izvadite, baš kao i kod tradicionalne IRA-e. Nagla je u tome što možete doprinijeti do 17 000 dolara godišnje.
Ali sada Roth 401 (k) nudi ono najbolje iz oba svijeta:
Drugim riječima, s mirovinom Roth 401 (k) možete otići u gangbustere.
Ali hej, ako vam nije ugodno doprinositi samo 17.000 dolara godišnje (uostalom, imate velike planove za umirovljenje u Monaku s pristupom jedrilici od 40 stopa), možete pridonijeti još više. Ako padnete ispod gore spomenutih ograničenja dohotka, također možete otvoriti vlastiti Roth IRA, što znači da svake godine možete na svoje mirovinske račune ubaciti do 22.000 USD i ne plaćati porez na onoliko koliko preraste u mirovinu. (Ako je vaš prihod previsok da biste doprinijeli Roth-u, tada možete pridonijeti 5000 USD tradicionalnom IRA-u, ali nećete dobiti odbitak poreza.)
Možete čak platiti niže naknade za troškove povezane sa svojim planom jer ga upravlja vaša tvrtka, umjesto potrošačkih stopa koje biste s Rothom postigli putem brokerske kuće. To bi moglo značiti uštedu za vas.
Trebate li se prijaviti?
Zvuči savršeno, zar ne? Prilično je cool. Ali postoji nekoliko situacija u kojima ne biste trebali iskoristiti opciju:
1. Ako će se vjerojatno povećati vaš prihod nakon umirovljenja ili ako je vaša stopa poreza sada visoka. Ako ste u scenariju zbog kojeg mislite da ćete vjerojatno imati znatno niži dohodak tijekom umirovljenja nego danas, to također znači da bi vaša porezna stopa mogla pasti u mirovini. Iz tog razloga možda ne želite Roth 401 (k) gdje se doprinosi sada oporezuju, a umjesto toga možete odložiti poreze i krenuti s redovnim 401 (k).
2. Ako nemate puno godina do umirovljenja, kako bi vaš novac mogao rasti. Jedna od najboljih prednosti Roth 401 (k) je da se nikad ne oporezuju dobitci od ulaganja. Da bi ovo bilo dragocjeno, poželjet ćete imati vremena da novac zaista raste, a kako se bliži mirovini, ne samo da ima manje vremena, nego često rizikujete sa svojim portfeljem, što obično znači smanjiti dobitke.
3. Ako ćete svakog mjeseca doprinositi manje kako biste nadoknadili gubitak u poreznim olakšicama koje ste uživali u skladu s tradicionalnim 401 (k). U tradicionalnom 401 (k) postoji mala porezna povlastica, što znači da svaki dolar koji uštedite zapravo trenutno smanjuje oporezivi dohodak. Iako još morate plaćati poreze (čak i poreze na dobit od ulaganja), Roth vjerojatno nije dobro ako planirate svaki mjesec odlagati manje.
4. Želite široku lepezu mogućnosti ulaganja. Roth 401 (k) često nudi uže izbore ulaganja od računa Roth IRA. Ako vam je duboko stalo do izbora, možda biste to napravili.
Donja linija
Roth 401 (k) s odlična su opcija za gotovo svakog zaposlenika, posebno one mlađe strane koji se svake godine žele odmaknuti što je više moguće za fantastičnu mirovinu.
