Kad ste prihvatili najnoviju ponudu za posao, vjerojatno ste pažljivo češljali kroz medicinske i stomatološke beneficije (i, uh, politiku odmora). No postoji još jedan dio socijalnog osiguranja - onaj koji ste možda ostavili upravo preko: životno osiguranje.
Ne, to nije najuzbudljiviji dio koristi vaše tvrtke ili čak nužno nešto o čemu biste trebali brinuti kada ste mladi i zdravi. Ali mogućnost dešifriranja detalja vašeg pravila - i znati da li vam je potreban i privatni - je važnije nego što mislite.
Zašto bi vas trebalo brinuti o životnom osiguranju - sada
Većina ljudi započinje razmišljati o životnom osiguranju kada imaju supružnika ili djecu koja su ovisna o svojim primanjima. Ali postoji nekoliko dobrih razloga da razmislite o tome sada, čak i prije nego što ste u tom čamcu. Za jednu, ako umrete (da, znamo - tako nije zabavno razmišljati), neće sav vaš dug - a svi ti računi za studentske zajmove, stanja na kreditnoj kartici i bilo koji drugi dugovi ići će kod supružnika, roditelja ili bliže rodbine. Dug saveznog studentskog zajma raspušta se nakon smrti, ali privatni studentski zajmovi obično imaju suosnivača (poput vaših roditelja) i podliježu naplati, čak i nakon smrti. Zajmovi za automobil i hipoteke također su (premda to ovisi o državi). Novac životnog osiguranja olakšat će financijski teret onih koji su zaostali za podmirivanje vaše imovine.
Drugo, ako mislite da ćete jednog dana imati djecu ili supružnika koji će izdržavati životnu pomoć, mnogo je puno jeftinije dobiti životno osiguranje sada kad ste mladi i zdravi, nego čekati da ga dobijete tek kasnije u životu.
Pravila životnog osiguranja 101
Politike na radnom mjestu uglavnom su "polimerizirane politike", što znači da ste pokriveni samo ako ste dio grupe (tj. Kad napustite posao, ne zadržavate osiguranje). Povremeno su pravila prijenosna, što znači da možete ponijeti sa sobom kad krenete, ali nemojte to očekivati - i pitajte svog predstavnika HR-a da to sigurno zna.
Zatim slijede dvije vrste politika: (1) sveobuhvatna i (2) slučajna smrt i rastavljanje (AD&D). Opsežna politika pokriva vaše korisnike bez obzira na uzrok smrti, bilo kakve nesreće ili bolesti, bez obzira jeste li na poslu ili ne kada se to dogodi. S druge strane, politika AD&D pokriva samo slučajeve na radu. Često će pravila o radnom mjestu uključivati sveobuhvatnu pokrivenost i vozača AD&D koji bi isplatili dvostruko veću korist ako bi vašu smrt uzrokovala nesreća na radnom mjestu.
Privatne politike
Ako politika vašeg rada obuhvaća samo AD&D, tada biste trebali razmisliti o kupnji dodatnog sveobuhvatnog plana od privatnog pružatelja usluga. Ali čak i ako imate sveobuhvatni plan na poslu, ponekad je i dalje dobro kupiti vlastiti privatni plan - na primjer, ako vaše pokriće nije prenosivo ili ako ne pokriva iznos osiguranja koji vam je potreban,
Moraju se znati dvije vrste privatnih pravila:
- Termin osiguranje - ili privremena pokrića za privremene potrebe - najjeftiniji je način zaštite velike potrebe, poput djece koju podržavate. Termin pokriće osigurava smrtnu naknadu za određeno vrijeme - 10, 15, 20 ili 30 godina.
Trebali biste odabrati vremensko razdoblje koje čini za vas i vaše buduće životne planove. Na primjer, ako još nemate djecu, ali planirate jednoga dana, razmislite o politici na 30 godina za pokrivanje buduće djece do odrasle dobi. Ako imate djecu, nabavite 20-godišnju politiku termina. Ako imate posao koji vidite kao doživotnu obvezu, odaberite najduži mogući rok.
- Stalno životno osiguranje, s druge strane, uzima u obzir činjenicu da će se svi, bez obzira na obiteljsku situaciju, suočiti s troškovima za kraj života, obično između 25 000 i 100 000 USD. Postoje dvije vrste - cijeli život (tijekom čitavog vašeg života) i univerzalni život (fleksibilna pokrivenost koja može trajati onoliko dugo koliko želite). Te su politike skuplje od termina, pa preporučujem malu stalnu politiku i veću terminovnu politiku. (A ako si ne možete priuštiti trajno pokrivanje, onda barem imate terminsku politiku. Većina tvrtki omogućuje vam pretvaranje pojmovnih politika u stalna pravila za veću naknadu u roku politike.)
Koliko pokrivenosti?
Općenito, osiguranje vaše tvrtke osigurat će 1-2 puta više od vašeg bruto godišnjeg dohotka, ali ako imate rukovodeću ili rukovodeću poziciju na visokoj razini, može vam pružiti čak 3-5 puta veću od vašeg bruto godišnjeg dohotka.
To zvuči kao puno novca, ali gruba računica koliko vam treba životno osiguranje može biti i puno više od toga - čak 10 puta više od vašeg godišnjeg dohotka! Da biste znali što vam treba, slijedite akronim LIFE
krediti
Vaša bi politika trebala biti dovoljna za pokrivanje svih vaših dugova - stanja na kreditnoj kartici, auto-zajmu, hipoteci i privatnom dugu studentskih zajmova.
prihod
Ako imate nekoga tko financijski ovisi o vašim prihodima, poput supružnika, djece ili roditelja, trebali biste planirati zamijeniti 3-5 godina svog prihoda.
Konačni troškovi
To će obično iznositi 10 000 USD (na primjer, troškovi pogreba i sahrana), uvećani za sve medicinske troškove.
Obrazovanje
Ako imate djecu, preporučuje se planiranje 100.000 USD po djetetu (ili dovoljno da ih pošaljete kroz školu - što može biti i više ako imate malu djecu koja pohađaju privatnu školu).
Općenito, prosječna samica treba oko 100 do 200 dolara, a ako ste u braku s dvoje djece i hipotekom, taj se broj penje na između 500 000 i 1 milijun dolara. Nakon što izračunate svoj ukupan iznos, oduzmite svaki drugi novac koji imate - štedni računi, CD-ovi, 401ks ili druga ulaganja - kako biste utvrdili vaše ukupne potrebe za osiguranjem.
Usporedba troškova
Vaša politika rada vjerojatno je vrlo jeftina - samo nekoliko dolara sa svake plate. Ali to ne znači da drugdje ne bi bilo jeftinije: s većinom tvrtki platit ćete grupnu stopu (primjenjivu na sve zaposlenike, bez obzira na dob ili zdravstveno stanje) što bi moglo biti više od troškova privatnog plana, pogotovo ako ste mladi i zdravi. Na primjer, 30-godišnja žena dobrog zdravlja obično će plaćati oko 15 USD mjesečno za 100.000 USD pokrića.
Ako tražite životno osiguranje iznad i izvan onoga što postoji u vašem paketu naknada, najbolja je opklada usporediti troškove. Ponude možete najvjerojatnije pronaći kod svog auto osiguravajućeg društva - većina ih također prodaje životno osiguranje (a vjerojatno će vam ponuditi i skupni popust ako dobijete oboje). Ili posjetite www.selectquote.com za kupnju nekoliko davatelja usluga.
Životno osiguranje nije nešto o čemu svatko od nas želi razmišljati o tome - ali, vjerujte mi, znajući da će vaši najmiliji biti pokriveni je mir koji treba imati.
