Znate što kažu: Ne možete odabrati obitelj, ali možete odabrati svoj financijski planer.
Ili tako nešto.
Jedna od najboljih stvari o tome kako biti zadužen za svoj novac je odabir tko će (ako itko) pomoći da upravljate njime.
Izbor nije uvijek lak. Kako ćete znati da je vaš planer ugledan i pouzdan? Možda je još važnije, kako ćete znati kad je nema ?
Ovih pet crvenih zastava dobar su pokazatelj je li financijski planer koji sjedi preko puta vas netko kome biste trebali vjerovati sa svojim novcem.
1. Nije certificirana
"Ima puno dobrih planera koji nisu certificirani financijski planeri", kaže Samantha Vient, CFP, iz LearnVest planiranja. "Ali certificiranje postaje zlatni standard u industriji, dijelom i zbog toga što se CFP-ovi moraju pridržavati standarda profesionalnog ponašanja Odbora CFP-a, što u osnovi znači da interese klijenata moramo staviti ispred naših u svim okolnostima."
Uvijek je dobra ideja raditi s nekim tko ima oznaku CFP-a, a koja se izdaje nakon što ste završili kurikulum o ličnom financijskom planiranju koji je odobrio Odbor CFP-a, položite rigorozni ispit koji je izdao certificirani Odbor za financijsko planiranje, ispunjavanje zahtjeva za iskustvo i prolazak provjera etike i pozadine.
2. On nudi upravljanje vašim novcem za "besplatno"
Financijski planeri se obično plaćaju na jedan od dva načina: ili unaprijed plaćenim naknadama, koje mogu biti satno, zadržavatelji, ili postotkom imovine kojom upravljaju umjesto vas, ili putem provizije, što znači da se planer isplaćuje svaki put kad kupi ili prodaje investiciju.
Strukture plaćanja samo za naknadu su poželjnije za većinu klijenata, jer ne postoji financijski poticaj (provizija) da planer kupi ili proda, dok rad na komisiji potiče planere da trguju, umjesto da samo paze na svoje najbolje interese - zvane "fiducijarna" dužnost. (Želite biti sigurni da je planer koji odaberete fiducijar.)
Ponekad posrednici koji se bave provizijama mogu predstaviti svoje planiranje besplatno, ali "nikad ništa nije besplatno", upozorava Vient. "Vjerojatno ćete platiti naknade i provizije za ulaganja koja odaberu."
Da biste pronašli certificiranog financijskog planera samo za naknadu, posjetite Nacionalno udruženje osobnih financijskih savjetnika (NAPFA), koje je najveća skupina financijskih savjetnika koji se bave naknadama.
Usluge planiranja LearnVest pružaju i usluge certificiranih financijskih planera. Da biste vidjeli da li su prikladni za vas, počnite s besplatnim, 15-minutnim financijskim pregledom.
3. Kaže da nadmašuje tržište
"Ako vam financijski planer kaže da može nadmašiti tržište, to je glavna crvena zastava", objašnjava Vient. "Zapravo, zbog vladinih propisa, ilegalno je oglašavanje izjava koje obećavaju specifičan povrat."
Nadmašiti tržište - to jest, dobiti bolji povrat ulaganja od tržišnog prosjeka - izuzetno je teško dosljedno učiniti i zahtijeva mnogo rizika sa svojim ulaganjima. Dok neki menadžeri fondova (straničenje Warren Buffett) imaju sposobnost za dosljedno nadmašenje tržišta, rijetki su planeri koji to mogu učiniti - a rezultati nikada nisu zajamčeni. Bilo kako bilo, u potjeri za ove visoke prinose, ona će vaša ulaganja izložiti većem riziku.
Umjesto toga, potražite savjetnika koji, gledajući vaš portfelj, može savjetovati pravilnu raspodjelu imovine na temelju vaše tolerancije na rizik i vremenskog razdoblja, kao i ekonomskih uspona i padova.
4. Ne pita se za vaše financijske ciljeve
"Vaš planer nije tu samo za urušavanje brojeva", savjetuje Vient. "Ona vam pomaže da napravite plan za svoj novac i život. Trebali biste tražiti nekoga tko ima slične vrijednosti kao i vi."
U idealnom slučaju vjerojatno ćete htjeti surađivati s nekim tko je u sličnoj životnoj fazi. Jeste li roditelj? Planer s djecom možda će bolje razumjeti vaše potrebe za spremanjem za fakultet. Ima li vaš CFP specijalitet? Neki planeri posjeduju područje stručnosti, poput osiguranja, planiranja nekretnine, razvoda ili odlaska u mirovinu - čimbenik koji biste možda željeli razmotriti je li to vaša posebna potreba.
Prilikom susreta s potencijalnim projektantima imajte na umu da vam je dopušteno postavljati pitanja o njihovom iskustvu i prioritetima: "Mislite li da je važnije uštedjeti u mirovini ili otplatiti dug? Kako mislite podržati djecu putem fakulteta? Kako ste ublažiti investicijski rizik kako klijenti ostare? "
Odluke koje donosite svojim novcem intenzivno su osobne. Osoba koja vam pomaže u donošenju tih odluka trebala bi biti u stanju razumjeti i prihvatiti vaše financijske prioritete i pomoći vam da svoj novac upotrijebite za njihovo ispunjavanje.
5. Njegov stil upravljanja čini vas neugodnim
Financijski planeri mogu upravljati vašim novcem za vas ili upravljati novcem s vama. Budući da različiti ljudi imaju različite potrebe kada je u pitanju upravljanje novcem, ne postoji pravi način za rad s planerom - na vama je da odlučite koliko želite da on bude.
Kad se prijavite s financijskim planerom, bit će pisan dogovor o tome kako ćete njih dvoje upravljati svojim novcem. Pročitajte ovo pažljivo i postavljajte pitanja ako niste sigurni ni u što. Potpisujete li svoje račune ovom planeru? Hoće li se javiti s vama prije trgovanja ili prilikom ponovnog uspostavljanja računa? Ako vam nije neugodno s bilo čim u sporazumu, iznesite to odmah.
Opet, jedna vodilja za čuvanje pažnje je "fiduciarno". To znači da će planer uvijek raditi u vašem najboljem interesu - čak i iznad vlastitog - što je dno kada je u pitanju pomoć s vašom osnovnom linijom.
