Ako se sebi postavljate ovo pitanje, onda ste, prijatelju, na dobrom putu da uštedite za svoje buduće umirovljenike. Iako je to tema koju ja i ja ponekad radije izbjegavam - ti kalkulatori za mirovinsku štednju mogu biti zastrašujući - učinit ćete sebi pravu uslugu ako dobro shvatite osnove i imate plan.
Dobar staromodni štedni račun ili tajna zaliha novca skrivena ispod madraca (to ljudi još uvijek rade?) Dugoročno vam neće donijeti mnogo dobra. Ulaganje vašeg novca ključno je za izgradnju značajnog mirovinskog fonda, a prema nekim izvorima koji predviđaju da će Millennialsima trebati 1, 8 milijuna dolara da bi se povukli, pa, lako je shvatiti zašto ste strateški i pametni u to gdje uložite svoj novac - i kako uložite novac - stvarno je važno. Čak i sada.
Za neke misli o 401 kilogramima, kao i IRA-ovima, obratio sam se CPA Josephu Bencivenga, zvanom moj poreznik.
Što je, inače, 401K?
Doprinosi za mirovinsku štednju oduzimaju se s plaće prije oporezivanja. To znači da na njega ne plaćate porez dok ne počnete uzimati novac (30, 40, 50 godina od sada). Budući da niste oporezovani odgođenim dohotkom, imate lijep poticaj za doprinos. Razmislite: manje oporezovani prihod znači više novca za vas. Ako štedite - osim štednog fonda za kišni dan ili novčanog fonda za hitne slučajeve - i očito da biste trebali učiniti sve što imate pod kontrolom da se svaki mjesec maknete barem malo - pogledajte izvan tradicionalnog štednog računa i odlučite se za ovo.
Većina planova od 401 tisuće kuna, koje određuje tvrtka, nudi širenje uzajamnih fondova sastavljenih od dionica, obveznica i ulaganja na novčano tržište na koje ćete uložiti. Obično, objašnjava Bencivenga, organizacija će ponuditi 10 do 30 sredstava, a ako to učinite niste sigurni koje odabrati, trebali biste početi čitati o njima i educirati se kako biste mogli pametno ulagati.
Financijska pismenost nešto je što Bencivenga shvata ozbiljno i preporučuje za početak čitanje Wall Street Journal-a . Međutim, ako vas pomisao na to plaši, Financijska dijeta, LearnVest i Growe veliki su resursi koji će vam pomoći da bolje shvatite osnove. Naravno, ako to možete priuštiti, sjajna je ideja angažirati financijskog savjetnika koji će vas provesti kroz vaša ulaganja i razgovarati s vama o rizičnim, umjerenim i konzervativnim izborima.
401K Match i 401K Rollover
Ako vaša tvrtka nudi utakmicu od 401 K, a vi ne doprinosite programu, zaustavite to što radite i proučite što prije. Podudarnost znači samo ono što zvuči: Odlučili ste za svoj račun odbiti 300 USD po plaći. Vaša tvrtka odgovara tom iznosu na unaprijed određeni način (mogao bi biti 50 centi za svaki dolar koji uložite, ili to može biti dolar za dolar). Bez obzira na iznos utakmice - ili koliko možete svakog mjeseca dati svoj doprinos, to je besplatan novac, vrsta koju je prilično teško proći.
Što se tiče prelaska na tržište, to je problem s kojim ćete se morati suočiti ako dobijete novi posao ili zamijenite tvrtke. Ako ste imali 401K s tvrtkom E, a započnete s radom u kompaniji S, ili sve što ste do sada izgradili, možete uvrstiti u plan tvrtke S, ili je možete prebaciti u IRA, prikladno zvanu IRA koja se okreće. Prednost odabira potonjeg je u tome što ćete možda moći zadržati svoja ulaganja ili čak odabrati nove, dok s prevrtanjem od 401 K, podložno je investiranju na temelju sredstava tvrtke S. Možda postoje neke sličnosti među fondovima, stoga je vrijedno razmotriti obje mogućnosti prije nego što odlučite koja je za vas najbolja.
Čekaj, upravo si bacio novu riječ na mene - što je IRA?
IRA označava račun pojedinačnog umirovljenja, a za razliku od 401K, nije temeljen na tvrtki. Vi birate vlastita sredstva, a također odabirete koju vrstu IRA želite: Tradicionalni ili Roth. Glavna razlika je povezana s plaćanjem poreza na doprinose. S tradicionalnom IRA-om neće vam se morati plaćati porez do odlaska u mirovinu - isto kao i kod povlačenja u mirovini od 401K. A Roth IRA, s druge strane, ne daje vam slatku prethodnu poreznu olakšicu, ali također vas ne oporezuje kada je povučete iz nje, bilo prije ili nakon umirovljenja. Postoji nekoliko drugih razlika koje vrijedi razumjeti prije nego što utvrdite koja je prava pogodnost za vaš budući plan štednje.
401K Versus IRA
Kad se suoče s mirovinskim planovima, to nije jednostavno. Srećom, ako ne želite, ne morate birati strane. Možete uložiti u obje vrste mirovinskih štednih planova: 401K i IRA. Godišnji iznosi doprinosa razlikuju se; možete uložiti do 18KK u plan od 401K, a do 5500 $ u IRA. Ti se brojevi mijenjaju nakon što navršite 50 (24K odnosno 6.500 USD).
Budući da možete dobiti znatnu poreznu olakšicu s IRA-om (baš kao i s 401 K), to je pametan način da se čarapa odbaci - a onaj koji vam zaista omogućuje da se igrate okolo s raznim sredstvima. Ako vas to zanima, ali ne želite propustiti utakmicu vaše tvrtke, možda možete pridonijeti obojici. Međutim, jedna upozorenje: Ako ispunjavate uvjete za uključenje 401 tisuće kuna tvrtke, a umjesto toga odaberete IRA, možda nećete dobiti poreznu olakšicu koju biste dobili ako vaša tvrtka nije imala opciju 401K i ako se pridržavate IRA-e. Novac i dalje možete staviti u oba, ali smanjenje poreza može se odnositi samo na jedno - vrijedi razgovarati s financijskim savjetnikom ili računovođom o tome ako nekoga poznajete.
Nadam se da ste se izvukli iz ovoga je važnost odustajanja od redovnog, starog štednog računa u korist plana koji je bio dizajniran za izgradnju vašeg mirovinskog fonda. To, i memorandum o tome koliko je ključno spasiti! Pomisao na odlazak u penziju možda je teško shvatiti u ovom trenutku vašeg života, ali neuspjeh u planiranju unaprijed može ga učiniti dvostruko težim za shvatiti do trenutka kada ste konačno spremni početi razmišljati o tome.
