Znate da je vaš kreditni rezultat važan - ali, ako ste poput većine, vjerojatno točno ne znate što to znači. Ali, ključno je za vašu financijsku budućnost kako biste shvatili što je sadržano (a posebno ako imate nisku ocjenu, što možete učiniti da se to izjednači). Evo kratkog priloga o svemu što trebate znati o svom broju.
Što znači broj koji se odnosi na vašu kreditnu ocjenu?
Vaš kreditni rezultat iznosi između 300 i 850, izračunato pomoću standardizirane formule iz podataka o vašem kreditnom izvješću. Ocjena ispod 600 smatra se lošom, a bilo šta iznad 720 izvrsnim.
Zašto je to važno?
U osnovi, što je veći kreditni rezultat, niži je rizik koji zajmodavac preuzima u davanju zajma. Uz odličan kreditni rezultat, ne samo da ćete se lakše kvalificirati za sve, od kreditnih kartica do zajmova za automobile i hipoteke, platit ćete i nižu kamatnu stopu - dugoročno štedite novac. Ne tražite kredit? Trebali biste znati da iznajmljivači i potencijalni poslodavci mogu također provjeriti vašu kreditnu sposobnost.
Što se nalazi u mom kreditnom izvještaju?
Kad pogledate svoje kreditno izvješće, vidjet ćete da ga čine četiri glavna dijela:
Identifikacijski podaci: To uključuje vaše ime, adresu, broj socijalnog osiguranja, datum rođenja i zaposlenje - i nema utjecaja na vaš kreditni rezultat. Dobiva se iz podataka koje dajete prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.
Trgovinske linije: Sve su to vaši kreditni računi - zajmovi za automobile, studentski zajmovi, hipoteke i kreditne kartice - zajedno s vašim dostupnim kreditom, saldom onoga što dugujete, koliko dugo je otvoren račun i vašom povijesti plaćanja.
Kreditni upiti: pokazuje koliko ste se puta prijavili za novi kredit u posljednje dvije godine.
Stavke u javnoj evidenciji: Ovo su podaci prikupljeni iz evidencija državnih i županijskih sudova, uključujući bankrote, ovrhe, povrate imovine, građanske presude i naknade za plaće.
Kako se sve to svodi na brojčani rezultat?
Podaci u vašem kreditnom izvješću grupirani su u pet kategorija, od kojih je svaka ponderirana i uzet u obzir za izračun vašeg rezultata. Iako značaj svake kategorije u konačnici ovisi o vašoj kreditnoj povijesti (na primjer, ako imate sjajnu ocjenu, ali ograničenu kreditnu povijest, prema vama se postupa drugačije nego s osobom koja ima 20 godina kredita), evo kako se ona grubo raščlanjuje,
35% Povijest plaćanja: Plaćanje računa na vrijeme najveća je stvar koju možete učiniti da zadržite (ili izgradite) visok kreditni rezultat. Čak i ako možete izvršiti samo minimalna plaćanja na svojoj kreditnoj kartici, njihovo slanje će učiniti najviše za održavanje vašeg kreditnog rezultata.
Koliko će kašnjenje neplaćanja negativno utjecati na rezultat varira. Ako ste zaboravili izvršiti prošlogodišnje plaćanje kreditnom karticom, nemojte je znojiti: Vjerojatno ćete platiti naknadu za zakašnjenje, ali sve što je plaćeno u roku od 30 dana od dana dospijeća neće se prijaviti kreditnim uredima. Kasna plaćanja prikazuju se u vašem izvješću kasne 30, 60 ili 90 dana, a ako se račun preda agenciji za naplatu, to će se pokazati i. (Ako se radi o jednokratnom proklizavanju, možete zamoliti zajmodavca da ne prijavljuje vašu pogrešku. Nema garancije da će se složiti, ali ne smeta vam ako pokušate dobiti dobro objašnjenje.)
Oduzeti iznosi 30%: To je najvažnije kada se radi o revolving kreditnim linijama (poput kreditnih kartica i kućnih kapitalnih linija). Povećavanje dostupnih kredita značajno će utjecati na vaš rezultat kada se prijavite za više. Pogotovo kad tek započinjete s uspostavljanjem kredita i imate samo nekoliko računa, pokušajte zadržati stanje na kreditnim karticama ispod 50% njihovog limita.
Također, pokazivanje da otplaćujete rate rate (kredite koje otplaćujete tijekom unaprijed određenog razdoblja, poput zajmova za automobile i hipoteke) dokazuje da na adekvatan način upravljate svojim dugovima.
15% dužina kreditne povijesti: što je duže vaša kreditna povijest, rezultat može biti veći. Duga povijest povrata plaćanja pokazuje da zajmodavac dobro upravlja svojim novcem.
10% novi kredit: podnošenje zahtjeva za nekoliko novih zajmova ili kreditnih kartica u kratkom roku može podići crvene zastave. Ali nemojte to koristiti kao izgovor da ne kupujete cijene. Upiti nekoliko preprodavača automobila ili više hipotekarnih zajmodavaca isti dan ne bi trebali utjecati na vašu kreditnu ocjenu - doista će otvoriti nekoliko novih računa zajma.
10% korištenih vrsta kredita: možda ste čuli za "dobar dug" nasuprot "lošem dugu". Hipoteke i rate na rate (zajmovi koje otplaćujete u određenom vremenskom periodu) zajmodavci obično smatraju "dobrim dugom", jer ni u jednom trenutku nećete povećavati ravnotežu. Revolving zajmovi, poput kreditnih kartica i kreditnih linija, ponekad mogu dobiti lošu reputaciju, jer ih možete maksimalno iskoristiti u bilo kojem trenutku. Vaše kreditno izvješće, međutim, traži kombinaciju vrsta kredita. Ako samo uspostavljate kreditni kredit za prvi automobil ili uvodnu kreditnu karticu, rezultat može biti nešto niži.
Kako mogu provjeriti kreditni rezultat i prijaviti?
Posjetite godišnjecreditreport.com. Imate pravo na tri besplatne kopije vašeg kreditnog izvještaja svake godine, po jednu od glavnih glavnih ureda za izvještavanje o kreditima (Equifax, TransUnion i Experian). I iskoristite to - morat ćete osigurati da prepoznate svaku trgovinsku liniju u svom izvješću. Ako nešto izgleda ne valja, kontaktirajte kreditni ured što prije kako biste pokrenuli spor.
Izvješće neće sadržavati vaš kreditni rezultat; ali svoje možete besplatno pronaći na web mjestu kao što je Credit Karma. (Pazite na manje pouzdane stranice za provjeru kreditnih sposobnosti koje naplaćuju svoje usluge - to ne biste trebali platiti.)
Imam nisku ocjenu. Što mogu učiniti - i koliko će vremena trebati da se to podigne?
Nažalost, nema brzog odgovora, jer se on uvelike razlikuje ovisno o vašoj situaciji. Preporučujem savjetovanje s nekim tko vas može provesti kroz vaš proračun i financijski portfelj kako biste vidjeli što možete učiniti da poboljšate svoj kredit. Vaša banka ili kreditna unija mogu pružati ovu uslugu.
U međuvremenu, pregledajte proračun kako biste bili sigurni da možete barem izvršiti minimalna plaćanja na svoje trenutne dugove na vrijeme. Zatim se usredotočite na ažuriranje svih računa koje ste propustili ili koji su prebačeni u agenciju za naplatu. Možete li konsolidirati bilo koji od svojih dugovanja? Zajmodavci će možda moći izmijeniti neke svoje trenutne kredite kako bi vam pomogli da priuštite svoje isplate. Budite proaktivni i priznajte da podizanje rezultata neće biti lako ili neposredno - ali vrijedit će posla.
Što ako nemam kredit? Kako mogu započeti?
Dobro je planirati unaprijed kad je riječ o vašoj kreditnoj sposobnosti, pogotovo ako se u nekom trenutku u budućnosti želite kvalificirati za veliki zajam poput hipoteke. Morat ćete izgraditi svoju kreditnu povijest s manjim "osiguranim" kreditima, često s suosnivačem ili kolateralom. Vaša polazišna točka mogla bi biti kreditna kartica sa osiguranjem donjeg limita (što znači da je vaša banka izdvojila svotu novca s vaših računa koja je jednaka kreditnom limitu na vašoj kartici). Zajmovi za automobile također su tipični uvodni zajam jer automobil služi kao kolateral, iako ćete možda ipak morati uplatiti značajan predujam.
