Kad sam završio školu i započeo svoj prvi posao, upravo sam propustio razdoblje upisa za mirovinski plan svoje tvrtke. Ipak nisam bio razočaran i nisam dvaput razmišljao o tome. Čuo sam da je važno što prije upisati 401K, ali nisam shvatio zašto.
Sjećam se kako sam razmišljao, zar ne mogu samo biti marljiv da uštedim novac i čuvam ga na bankovnom računu kojeg ne diram? Iskreno, ovaj se pojam osjećao bolje nego biti zatvoren u uplati određenog iznosa svakog mjeseca ili stavljati novac na račun kojeg nisam mogao dirati do umirovljenja.
Ali znate što sam propustio? Više novca.
Računi specifični za umirovljenje nude vam mogućnost da dobijete više , bilo putem doprinosa poslodavca (podudaranje 401 tisuću kuna je stvar), odgođenim rastom ili povlačenjem poreza. Svaki dolazi s financijskim poticajem koji ga čini daleko privlačnijim od mog početnog plana uštede.
Ali nisu svi ti računi stvoreni jednakim. Tri plana mirovinske štednje o kojima ćete čuti često su 401 tisuće kuna, tradicionalna IRA i Roth IRA.
Kada novac uložite u bilo koji od ovih, to se ulaže u temeljni portfelj, obično uzajamni fond, koji ulaže u više dionica i obveznica, a upravlja profesionalni upravitelj novca. U ta se sredstva obično prilično lako uložiti - nije potrebno prikupljanje zaliha, ali svaki je različit u načinu funkcioniranja.
401k
To su obično planovi koje sponzoriraju poslodavci - osim ako niste samostalno zaposleni i sami sponzorirate. S 401K izdvojite dio plaćanja - prije nego što porezi izađu iz vašeg čeka; često će vaš poslodavac dati doprinos.
Recimo da odlučite da ćete doprinijeti 1000 USD. Ako vaš poslodavac ima mogućnost podudaranja, što radi 42% tvrtki, to znači, ovisno o ponuđenom meču, igrači će iznositi u postotku od 1.000 USD do 1000 USD.
Iako je investicija od 401 tisuću poreza odložena, platit ćete porez nakon što povučete novac u mirovini.
Korištenjem 5-postotne stope rasta tijekom 30 godina, tih 2000 dolara iznosit će 8.600 dolara mirovine. Dakle, umjesto 1.000 dolara imate 8.600 dolara. Osvojivši.
Evo kako bi izgledalo da ste isti iznos na štednom računu zaradili 1% kamate:
Ako vaš poslodavac ne nudi plan umirovljenja ili ste mu dodali svoj doprinos - do 18.000 USD godišnje - i još uvijek imate novac koji želite uložiti, možete potražiti IRA-u.
Tradicionalni IRA
To djeluje kao 401K u to što ste u mogućnosti uložiti novac, odložen porezom. Odloženo porez odlaže znači da na vašu investiciju nećete biti oporezovani sve dok ga ne povučete, isto kao i u slučaju 401 K.
Recimo opet da imate 1.000 dolara za ulaganje. Budući da nemate doprinos poslodavca, uložite tih 1000 USD izravno na tradicionalni IRA račun. Nakon 30 godina s 5% godišnjeg povrata, imate 4.321 USD.
Kad odlučite da želite povući taj novac u mirovini, platit ćete porez, ali imali ste 30 godina odgođenog rasta. Koristili biste ovaj račun ako mislite da će porezni razred u kojem ćete biti tijekom odlaska u mirovinu biti niži od poreznog okvira u kojem se trenutno nalazite.
Ako mislite da ćete tijekom mirovine zaraditi manje nego što trenutno zarađujete, vjerojatno ćete u mirovini biti niži porezni razred. Međutim, ako se porezne stope povećaju između sada i umirovljenja, vi ćete biti zaglavljeni u plaćanju te više porezne stope na svoje raspodjele s tradicionalnog IRA-a.
Roth IRA
To djeluje obrnuto od tradicionalne IRA-e. Danas biste platili porez, uložili novac i povukli ga bez poreza kada ste u svojim zlatnim godinama.
Pa uzmimo tih 1000 dolara i danas plaćamo porez - recimo 20%. Ostalo vam je 800 dolara za ulaganje u IRA. Nakon 30 godina, završite s 3.460 dolara. Kad želite povući novac u mirovini, nećete plaćati porez, jer ste ih uplatili prije nego što ste uložili, a sve što imate na tom računu, sve je vaše.
Još jedno dobro od Roth IRA-a je da za razliku od 401K i Traditional IRA-e, svoje doprinose možete odbiti rani porez i oslobađanje od kazne. Cilj je ostaviti sredstva za odlazak u mirovinu, ali ako ih trebate povući u maloj mjeri, nećete biti kažnjeni.
Iako postoje nijanse o tome koju vrstu plana možete odabrati, krajnja odrednica je sljedeća: Računi za umirovljenja imaju prednosti koje zapravo pomažu da zaradite više novca.
Da biste bili sigurni da ste na pravom putu, ovo je sjajan kalkulator za umirovljenje. A ako zaista želite nadograditi svoj financijski wellness, počnite slušati podcast poput Farnoosh Torabi's So Money . Pretpostavljam da što se više educirate o ovoj važnoj temi, to ćete više biti skloni povećanju svoje investicione igre.
