Nakon mog prvog ljetnog posla kao pomoćnika u dnevnoj njezi u srednjoj školi, slijedio sam savjet oca i otvorio Roth IRA s depozitom od 250 dolara i ružičastim snovima o odlasku u penziju s 30 godina (hej, bilo mi je 16!).
Budući da sam nekako perfekcionist, nisam olako preuzeo ovu odgovornost. Znao sam iz neprekidnih predavanja mog oca da ću za odlazak u mirovinu, vjerojatno, morati doprinijeti značajan novac godinama koje dolaze.
Imajući to na umu, obećao sam sebi: čim bih dobio svoj prvi plaćeni posao (koji bi me naravno obustavio na šest cifara godišnje i bio bih beznadno sjajan), počeo bih maksimirati svoj Roth IRA. Između vremena kada sam otvorio račun i vremena kada sam započeo taj posao, dao bih doprinos što sam mogao, a koji je završio s dodatnih nekoliko stotina dolara svake godine. Iako nije puno, svaki se dolar približavao dolaru kako bi se mogao povući.
Napredujem sedam godina, kada sam zauzeo prvu plaćenu poziciju kao PR suradnik, s bruto primanjima od 28.000 dolara - što mi je nakon poreza ostajalo nešto manje od 2.000 dolara mjesečno za život. Nepotrebno je reći da je moja karijera bila samo "šest figura i beznadno nevjerojatno".
Teško je dobiti samo u Atlanti 28.000 dolara godišnje - još teže uštedjeti samo oko 420 dolara mjesečno što bi trebalo da se maksimalan učinak IRA poveća na 5000 dolara godišnje. (Ograničenje za 2013. godinu sada je 5500 dolara godišnje.) Znao sam da ću morati uložiti herkulove napore da bih postigao taj cilj, ali nekako sam to i ostvario, a uspio sam maksimalizirati svoju Roth IRA tri od tri protekle četiri godine. I unatoč činjenici da je moja plaća gotovo dvostruka od nekadašnje, svoj život i dalje živim po principima koje dijelim u nastavku.
Ako se osjećate kao da jesam - kao da nikad ne biste mogli uštedjeti mirovinu, jer jednostavno nemate novaca - niste sami, a to nije nemoguće. Ovako sam to učinio i kako je to moguće i vama.
1. Promijenite svoje prioritete
Istina o životu na maloj plaći je da biste trebali dati prednost onome što uistinu trebate i želite, jer ograničena količina novca ide samo toliko daleko. Ako aktivno ne dajete prioritete, vjerovatno ćete to učiniti podsvjesno, što znači da ćete vjerojatno dati prednost onome što se osjeća dobro i prikladno, nego stvarima koje zahtijevaju veće planiranje.
Prvu godinu u mom plaćenom poslu, moj prioritet je bio maksimalizirati moj Roth IRA. Ovo nije bio puki san ili nada da će se novac nekako pokazati. Bio je to smišljen izbor. Postajanje uštede prioriteta (prioritet) značilo je da ne samo da sam smanjio očite financijske troškove kao što su ručavanje i kupovina odjeće, nego sam morao prevladati svoje podsvjesne prioritete, one koje nisam ni shvatio da imam - poput održavanja nastupa.
Šest mjeseci mog novog načina života jedna se moja djevojka udala izvan države i pozvala me u sestre. Zbrojio sam troškove afera za vikend, uključujući avionske karte, hotelsku sobu, unajmljeni automobil, hranu i darove: otprilike 1.500 dolara. Bilo bi tako lako reći da, sakupiti troškove i krenuti se dobro provesti. Željela sam učiniti ono što se od mene očekuje od mladenke, mojih prijatelja i mog ega. Ali također sam znao da će to oduzeti poštovanje mojih prioriteta.
Pa nisam otišao. Umjesto toga spremio sam. Nevjesta je razumjela, ali to nije ublažilo udarac koji sam osjećao svom egu. S pomiješanim emocijama poslao sam karticu i poklon bon u trgovinu u njezinu registru, znajući u crijevima da je to prava stvar. Kad ste odlučili da je štednja prioritet, vaš cilj može doći na štetu nekih očiglednih - i nekih ne baš očitih - načina života. Ionako biste trebali dati prednost štednji.
2. Razviti zdravu opsesiju s proračunom
Interes za osobne financije naslijedio sam od svoje bake i pokupio sam nekoliko knjiga o toj temi, pa čim sam dobio prvu plaću u dva tjedna (koja je iznosila manje od 1000 dolara), znao sam da moram započeti s proračunom ili Našao bih se u svijetu financijskih problema. Nije mi se svidjela ideja, jer je zvučala zamorno i ograničavajuće, ali s tim sam čekom u ruci odjednom shvatila koliko je to potrebno kad živim na maloj plaći. Postavio sam svoj proračun na mreži u programu sličnom Novčanom centru i razvio svakodnevnu opsesiju provjerom svog financijskog zdravlja.
Online proračuna bilo je otkriće. U stvarnom vremenu mogao sam vidjeti koliko trošim, koliki postotak moje platne liste ide raznim kategorijama i kako bi me jedan nepravilni račun ili trošak mjesecima mogao povući s puta.
Prije pokretanja proračuna pretpostavio sam da bi moj tekući račun mogao podnijeti neočekivanu kupnju. Ali iako nikad prije nisam prekoračio, nikad nisam imao tako agresivne ciljeve štednje. Ispada da je moj tekući račun bio jednako konačan kao i moj prihod i znajući što se događa - računi, stanarina, hrana i drugi troškovi - spriječilo je nekoliko financijskih propasti.
Za mene je stvarna korist proračuna bila jasna struktura i odgovornost koja je bila potrebna za uštedu 420 USD mjesečno za IRA i zadržavanje mojih neznatnih troškova oko 200 USD mjesečno. Kad sam pogriješio, odmah sam to vidio i mogao sam vidjeti njegov utjecaj na moje ciljeve.
Ako imate glavni cilj koji zahtijeva uštedu velikog postotka vašeg prihoda, aktivno budžetiranje može donijeti novi osjećaj pažljivosti u vašim obrascima potrošnje.
3. Učinite spremanje automatskim
Znajući da moja volja ponekad nedostaje i da ciljevi poput mojih zahtijevaju mjesece dosljednog djelovanja, ne bih ga mogao prepustiti slučaju da se sjetim kako bih mogao mjesečno dati svoj doprinos svojoj Roth IRA-i.
Tu su me automatski transferi pratili.
Postavio sam automatski prijenos s tekućeg računa na moj Roth IRA za tih 420 USD mjesečno. Proces uštede učinio je napornim - nakon što sam ga postavio, uistinu nisam ni primijetio novac napuštajući plaću. Bilo je i zabavno gledati kako račun računa s vremenom jer se napredak osjeća dobro.
Ako želite spremiti za bilo koji cilj - mirovinu, predujam kuće, školskog fonda svog djeteta ili čak automobila vrijednog zalogaja - uštedu biste trebali izvršiti automatski. I najvažnije: jednom kada je prijenos izvršen, ne biste ga trebali dirati!
4. Pojednostavite svoj život
Posljednja stvar koja me doista držala u skladu sa mojim ciljem uštede bilo je izbjegavanje kupovine - ne zato što je riječ o proračunu, već zato što potiče osjećaj nedostatnosti. Pokušao sam biti štedljiv; kupovanje prodaje i traženje ponuda o hrani, zabavi i drugim aktivnostima. Ono što sam otkrio je da su mnoge lovačke radnje pokušaji „manje pratiti Jonesesa“, i ne iznenađuje da su se osjećali poput manje verzije Jonesesa.
Taj me osjećaj nije natjerao da želim uštedjeti novac za svoju budućnost - natjerao me da poželim potrošiti više novca na "ponude!"
Umjesto da podlegnem pritisku da izgledam kao Joneses s (sniženom) dizajnerskom odjećom, (svakodnevnim ponudama) finim blagovaonicama i (bljeskalicom rasprodajom) odmaralištima, odlučio sam radikalno pojednostaviti svoj život i cijeniti ono što već imam. Kako bih se riješio ove zamke, odjavio sam se sa gotovo svake "ponude" web stranice, uključujući dnevne ponude kao i tjedne kupone svojih omiljenih prodavača.
Većinu godine puštam da mi poraste kosa, izrađivala sam nove odjeće s odjećom koja je već bila u ormaru, preuredila sam uređenje doma kako bih promijenila svoje okruženje, pročitala sam stare knjige koje sam voljela i ugodno sam živjela s manje,
Oduzimanje sigurno nije lak podvig, a često sam se osjećao kao da buljim u mračan, težak put koji neće završiti 40 godina dok se ne povučem. Pitao sam se kako drugi ljudi kupuju ulaznice za glazbeni festival, tjednima putuju po Europi i žive u elegantnim, dobro uređenim apartmanima - dok sam ostao kući na svom kauču od 25 godina i pravio još jedan obrok iz boksova mac-a i sir. I još dublje, zamjerio sam životnim odlukama koje sam donio da bih ostao bez posla s tako malo plaće i malo prilika za napredovanje.
Usprkos tome, znao sam da moram izabrati - iz želje, a ne iz potrebe - da podnesem sve to da bih učinio ono što sam uistinu želio.
Jedna stvar koju sam učinio kako bih olakšala ovu bol bila je započeti redovnu vježbu joge. Čujem kako se očne jabučice odmahuju odavde, ali studio u mom kraju ponudio je 5 sati nastave u zajednici, a ja sam išao dva puta tjedno tijekom cijele godine. Tamo sam naučio prihvatiti trenutak, cijeniti ono što sam imao i naći mir u jednostavnosti.
Sad kad su se moji prihodi gotovo udvostručili od onog prvog pritiska štednje prije četiri godine, mogu si priuštiti puno stvari za koje sam jednom htio. Mogu reći potvrdne karte za koncert i mogu se bezbrižno pridružiti izletima za vikend - i sve dok ostanem na putu za mirovinu.
