Za razliku od mnogih odgovornosti za odrasle, poput osiguranja automobila ili osiguranja najma, rijetko nam se pruža prilika da se olakšamo rješavanje zdravstvenog osiguranja.
Zdravstveno osiguranje jedan je od najkompliciranijih i najvažnijih aspekata profesionalizacije (i odraslih) i zahtijeva mnogo razumijevanja u vrlo kratkom vremenu.
Pa pustimo malo svjetla. Evo pregleda što ćete vjerojatno vidjeti u svom programu zdravstvenog osiguranja utemeljenog na poslu i vodič koji će vam pomoći da shvatite svoje mogućnosti kada se suočite s novim (ili promjenjivim) policama zdravstvenog osiguranja.
Osnove
Kada dobijete obaveznu papirologiju uz vašu novu policu zdravstvenog osiguranja, bit će pokrivena žargonom osiguranja. Imajte na umu da će brojevi, raščlambe i davatelji usluga pokrivanja biti specifični za politiku, ali evo pojma osnovnog vokaba koji biste trebali znati:
Premium: Godišnja naknada koju plaćate za zdravstveno osiguranje. Ovo je mjesečni ili tromjesečni odbitak s plaće. Obično plaćate samo postotak pune premije zdravstvenom osiguravajućem društvu, a vaš poslodavac pokriva ostatak - često tri ili četiri puta više nego što ulažete.
Odbitno: ukupan iznos koji ćete, kao pacijent, morati platiti da pokrije troškove zdravstva prije nego što osiguravajuće društvo počne plaćati. Vaš odbitni iznos vjerojatno će biti izražen kao godišnji iznos. Visoki odbitci obično dolaze s nižim premijama, a isto tako je i obrnuto.
HMO: Stalci za organizaciju zdravstvenog održavanja, jedna od dvije glavne mogućnosti zdravstvenog osiguranja uz upravljanje preko vašeg poslodavca. Pripadnici HMO-a dobivaju sveobuhvatnu zdravstvenu zaštitu, često pod jednim krovom, za fiksni trošak. Ako sudjelujete u HMO-u, liječnik primarne skrbi služi kao vaša prva kontaktna točka zbog zdravstvenih problema, a za njega vam je potrebna uputnica kako biste vidjeli stručnjake unutar HMO-a ili imali bilo kakve dijagnostičke usluge koje pokriva osiguravajuće društvo, Ako biste trebali obavljati specijalističko liječenje, testove ili rendgenske zrake izvan HMO-a, bili biste odgovorni za punu cijenu ovih usluga.
PPO: stalci za preferiranu organizaciju pružatelja usluga, druga glavna opcija za upravljanu njegu. PPO-i rade ugovarajući razne pružatelje zdravstvenih usluga kako bi činili njihovu "preferiranu" mrežu. Ovi planovi nude veći stupanj fleksibilnosti od HMO-a, jer nije potrebna uputnica za pregled stručnjaka, a često postoji niz izbora liječnika u većini područja medicine kao i među bolnicama i ljekarnama. Također, tijekom posjeta davatelja van mreže još uvijek može koštati više, većina PPO pravila pružit će određenu pokrivenost ne-mrežnim uslugama.
U mreži / izvan mreže: Ovi izrazi opisuju kako pružatelje zdravstvenih usluga (liječnike i specijaliste), tako i ustanove (bolnice i ljekarne). Troškovi zdravstvenih usluga razlikuju se ovisno o tome da li ih primate od davatelja usluga izvan ili izvan mreže, tako da je važno znati tko i što je uključeno u vašu mrežu zdravstvenog osiguranja. Web stranica vašeg osiguravajućeg društva trebala bi pružiti alat za pretraživanje ili popis za pronalaženje ugovorenih mrežnih pružatelja usluga u vašoj blizini. Također, neki liječnici neće prihvatiti neka osiguravajuća društva - pa kad zakazujete sastanak s nekim novim, uvijek je dobra stvar pitati recepcionera prihvaća li ured vaše osiguranje.
Doplaćivanja: postavljena naknada koju plaćate davatelju zdravstvene usluge u trenutku pružanja usluge. Preostali trošak usluge ili recepta plaća osiguravajuće društvo. Za usluge poput posjeta liječniku, ispunjenih recepata, dijagnostičkih testova, rendgenskih snimaka i posjeta bolnici svaka ima svoj iznos ko-plaćanja, ali iznos koji plaćate za svaku vrstu usluge je u skladu za pokrivene pružatelje usluge. (Platit ćete isti iznos bilo kojem OB / GYN-u za godišnji ispit, ali taj je iznos različit od onog koji biste platili da vidite kiropraktičara na leđima). Doplata se ne može računati s odbitkom, što je dobro znati prije vremena.
Suosiguranje: postotak zdravstvenih plaćanja koje ćete platiti nakon što se ispuni odbitk ili postotak koji ćete platiti ako izađete iz zdravstvene mreže izvan mreže. Vaša tvrtka će pokupiti ostatak - obično, podjelom 20/80 (plaćate 20%, oni plaćaju 80%). No, iako oni još uvijek mogu platiti veći dio računa, vaših 20% od nekoliko velikih predmeta može se brzo sakupiti, tako da vam je obično bolje ostati u mreži zbog skupih usluga poput posjeta bolnici. Međutim, suosiguranje, za razliku od ko-plaćanja, obično se računa s odbitkom. <
(Maksimalno) Bez troškova: Ukupni godišnji iznos koji možete biti odgovorni za plaćanje za pokrivanje zdravstvenih troškova. Ova brojka uključuje vaš odbitni iznos i navedenu kombinaciju doprinosa i suosiguranja, ali uglavnom ne uključuje troškove premije. Nakon što tijekom godine pogodite svoj maksimum iz džepa, vaše osiguranje će vam platiti sve (do vašeg limita - iako je to vjerojatno u rasponu od pola milijuna plus).
Preventivna njega: Pregledi i imunizacije koje trenutno osiguravaju osiguravajuća društva prema Zakonu o povoljnoj skrbi. Ako spadate u grupnu policu staru nekoliko godina, možda je još niste upoznali, ali ove mjere za očuvanje zdravlja trebali biste ponuditi uz nisku cijenu doplatka ili suosiguranja.
Izuzeci: sve što vaša politika ne pokriva, od specifičnih stanja ili medicinskih slučajeva do slučajnih ozljeda. Pregledajte ovaj odjeljak vrlo pažljivo, nazovite osiguravajuće društvo s bilo kakvim pitanjima i pročitajte definicije polica i podrazumijevana isključenja.
Stomatologija i vid: Sva ova područja zdravstvene zaštite obično dolaze s vlastitim, zasebnim pravilima s jedinstvenim uvjetima, tako da ne morate nužno očekivati da će imati slobodnog dometa prilikom odabira optičara ili stomatologa - vaš poslodavac čak ne može pružiti te vrste osiguranja, Međutim, opthomolozi (specijalisti za zdravlje očiju) često su obuhvaćeni općim planovima zdravstvenog osiguranja i mogu pisati godišnje recepte za naočale ili kontaktne leće, stoga svakako istražite različite mogućnosti.
HMO vs PPO
Politike upravljane njege koje nude mnoge tvrtke omogućuju vam da odaberete između HMO i PPO opcije. Ovo je sjajno - sve dok znate koje su vaše potrebe. Uzmite u obzir svoju osobnu situaciju i upotrijebite sljedeći popis pitanja koji će vam pomoći da donesete pametnu odluku:
Praktičnost: Gdje je vaš najbliži objekt HMO? Da li biste radije imali jednog liječnika za sve i povjerili joj izradu uputnica (HMO) ili biste mogli sami pronaći stručnjake u mreži (PPO)?
Postojeći pružatelji zdravstvenih usluga: Imate li dugogodišnju vezu s liječnikom ili prethodno postojeće stanje koje zahtijeva pažnju određenog stručnjaka? Ako je tako, provjerite je li on ili ona u vašoj mreži. Ako ne, i ako niste uzbuđeni zbog zamjene liječnika, PPO će vam ponuditi određenu pokrivenost za davatelje izvan mreže. Međutim, ako ste novi u gradu i uglavnom tražite samo preventivnu medicinsku njegu, ta se briga možda neće odnositi na vas - HMO će u potpunosti odgovarati vašim potrebama.
Napredni troškovi u uredu: Jeste li tip osobe koja je "sigurnija nego žao?" HMO-ovi uglavnom koštaju više unaprijed višom premijom, ali svaki put kod liječnika koštat će vas manje nego ako imate PPO polica osiguranja. Ako je veća vjerojatnost da ćete se liječiti sami i izbjegavati liječnika, osim kada je to apsolutno potrebno, PPO će vas koštati manje godišnje u premiji, ali naplatit će vam više u liječničkoj ordinaciji.
Obuhvat specijaliteta i osobna briga : Obratite pozornost na isključenja različitih pružatelja usluga HMO-a i PPO-a, jer nisu sve politike jednake. Ako očekujete da će vam biti potrebna hospitalizacija zbog nekog stanja, važno je saznati koji su mrežni liječnici dostupni u kojim bolnicama i u kojoj su mjeri takve usluge pokrivene.
