Znate što je fenomenalno?
Umirovljenje.
Ne stvarno. Zamislite to: Svakodnevno se budi da biste se uputili u svoje omiljene časove joge / umjetnosti / sinkroniziranog plivanja. Svakodnevno se družimo s prijateljima. Pokretanje (i završavanje) svake knjige ili filma koji vam zaokupi oko.
To je krajnji produženi odmor, a najbolji dio je, kad ste stigli tamo, već ste ga platili. Znate kako se to dogodilo? Počeo si danas.
Ne, stvarno, danas. Bez obzira koliko imate godina, želite biti sigurni da ste na dobrom putu za mirovinu. Ne brinite, provest ćemo vas kroz sve što trebate znati, ovdje i sada.
Dakle, naprijed, započnite s zalihama skica.
Vaše mogućnosti
Da biste postavili fazu, objasnit ćemo glavne vrste mirovinskih računa koje su dostupne. Postoje tri: 401 (k), tradicionalna IRA i Roth IRA.
401 (k)
Količina 401 (k) je besplatni mirovinski račun koji možete dobiti samo kod poslodavca, a on drži novac preuzet izravno s vaše platne liste. Ponekad, spomenuti poslodavac, doprinosi novcem vašeg mirovinskog fonda - koji se naziva "podudaranje". Tradicionalni planovi 401 (k) rastu odgodu poreza, što znači da ćete plaćati porez kad izvadite novac, a ne kada novac uložite.,
Tradicionalni IRA
Tradicionalna IRA postavljena je tako da vam se doprinos svake godine oporezuje porezom (ako ste pod određenom granicom dohotka *) i niste oporezovani dohotkom koji ostvarujete kako raste. Te poreze plaćate kada ih povučete za penziju, a to morate učiniti u dobi od 70½. Svatko može otvoriti tradicionalni IRA.
Roth IRA
Roth se razlikuje od tradicionalnog IRA-a po tome što plaćate porez unaprijed prema današnjim poreznim stopama. Zauzvrat, nikad ne morate plaćati porez na zaradu od ulaganja! Ovo je ogromno. Razmotrimo slijedeći primjer:
Ako doprinosite 150 $ mjesečno za odlazak u mirovinu, vaš račun mogao bi zadržati oko 78.000 USD nakon 20 godina (uz 7% kamate). Preko polovine toga (oko 42.000 USD) je zarada od ulaganja - novac koji su vaši doprinosi generirali samo računom. S Roth IRA-om, nećete trebati plaćati porez kad uzmete bilo koji od tih 78.000 USD. S tradicionalnom IRA-om oporezujete cjelokupnu svotu, 78.000 USD. Iako postoji ograničenje prihoda za otvaranje Roth IRA-e, svatko može pretvoriti njezin tradicionalni u Roth (više o tome kasnije).
Da biste utvrdili koji vam je račun prikladan, upotrijebite naš dijagram tijeka:
Četvrta opcija
Ako ste dodali 401 (k) i Roth ili tradicionalni IRA, imate još jednu mogućnost: tradicionalni IRA koji se ne može odbiti. Više o ovoj opciji potražite u našem vodiču.
Ako ste udana, ostanite kod kuće mama, razmislite o otvaranju supružničke IRA-e. Više o tome ovdje.
"Ali imam samo 1.000 $!"
Čak i ako mislite da nemate tonu novca za ulaganje, u redu je. "Čak i ako možete uštedjeti samo 1% svoje plaće, trebali biste uštedjeti za penziju", kaže Financijski planer LearnVest Stephany Kirkpatrick CFP (R). "Pogotovo ako će vaša tvrtka odgovarati vašim doprinosima od 401 (k)!"
(Naravno, ne očekujemo da ćete imati samo 1000 USD samo sjedeći, čekajući ulaganje. Vjerojatno automatski doprinosite svojim računima s mjesečnih plata, tako da su sljedeći iznosi iznos koji ćete doprinijeti svom odlazak u mirovinu do kraja godine.)
Ako imate 1000 dolara
Prvo i najvažnije, maksimizirajte 401 (k) podudaranje svoje tvrtke doprinoseći koliko novca vaš poslodavac obeća. Dobivanje dodatnih 500 USD besplatnog novca moglo bi iznositi čak 21 000 USD u 20 godina (uz 7% kamate). I nije te koštalo ništa. Ako nemate podudaranje s tvrtkom, otvorite Roth IRA (sve dok ste unutar ograničenja plaća) i zaključati u današnjim poreznim stopama.
Ako imas 5000 dolara
U dobroj ste formi! To je zapravo najviše što možete uštedjeti u Roth IRA-u svake godine kako biste ostvarili poreznu olakšicu. Prvo, maksimalno iskoristite 401 (k) podudaranje svoje tvrtke, ako postoji, a zatim zaronite u Roth IRA s preostalim sredstvima. Ako nemate kompanijsku utakmicu, otvorite Roth IRA. Odlaganje danas 5000 dolara moglo bi značiti oko 217 000 dolara za 20 godina.
Ako imas 10.000 USD
Ako imate 401 (k), podijelite svojih 10 000 USD između 401 (k) i Roth IRA-e, tako da možete uštedjeti punih 10 000 USD (budući da Roth ograničava iznos od 5000 USD ako imate manje od 50 godina). Ako nemate 401 (k), onda ubacite 5000 USD u Roth IRA i 5000 $ u nenaplativi tradicionalni IRA. Neodlučna IRA neće vam odmah dati poreznu olakšicu - samo će povećati porez na odgodu. Ali to je još uvijek dobar posao, jer vam omogućuje dodatnu uštedu!
Ako imate više od 10.000 USD
Stavite 5000 dolara u Roth IRA, a ostatak u 401 (k). Možete uštedjeti do 22.000 USD godišnje ako ste neudani (ili 44.000 dolara ako ste u braku) pomoću ovog kombiniranja - što bi za 20 godina moglo prerasti u više od 950.000 dolara. Ako ste iznad ograničenja prihoda za Roth, zamijenite tradicionalni IRA (ili neoporezivi IRA ili račun za posredovanje koji se oporezuje, ako su vaši prihodi previsoki za tradicionalni).
* Iako 401 (k) i IRA koji se ne može odbiti nemaju ograničenja prihoda, dok Roth i tradicionalni. Možete pridonijeti Roth IRA sve dok je vaš prihod manji od 110 000 USD ako ste samci ili 173 000 USD ako ste u braku. Za tradicionalnu IRA-u možete odbiti samo ako vas na poslu ne pokriva 401 (k) i ako je vaš dohodak niži od 58 000 USD samca ili 92, 000 USD ako ste u braku.
