Helaine Olen, autorica knjige Pound Foolish: Otkrivanje mračne strane industrije osobnih financija, piše o osobnim financijama od 1996. Ali neće vam dati ono što ste očekivali od pisaca osobnih financija: savjet. Zapravo, ona vjeruje da je velik dio savjeta koji čujemo od današnjih stručnjaka za financije dobro, pogrešan.
Zaintrigiran, nedavno sam s Olenom razgovarao o mitovima koji okružuju žene i novac i onome što kao društvo griješimo u vezi s osobnim financijama. Evo što je morala podijeliti.
Mit 1: Ženama treba više pomoći u upravljanju svojim novcem nego muškarcima
Ženama se često kaže da im je potrebna dodatna pomoć ili različiti savjeti kako upravljati svojim novcem - samo pogledajte knjige i web stranice namijenjene upravo ženama, poput Citibank's Women & Co. i Prudential Žene i novac. No istina je da studije pokazuju malu razliku između financijskog znanja i navika žena i muškaraca.
Dakle, zašto se ovaj mit i dalje održava?
„Mislim da taj mit postoji i zato što same žene vjeruju u to. To je stara šala: muškarci misle da su stručnjaci ako samo nešto vide. Žene imaju doktorat iz neke teme i još uvijek su zabrinute da doista ne znaju dovoljno ", objašnjava ona. Industrija financijskih usluga sudjeluje u ovom percipiranom nedostatku znanja, i "to je veliki dio toga."
Ali postoji i nešto drugo: žene i dalje zarađuju manje novca od muškaraca. "To nije zato što žene traže manje: ženama se nudi manje, a žene imaju veću vjerojatnost da budu odbijene kad pitaju", kaže Olen.
To - zajedno s činjenicom da žene teže žive duže od muškaraca - znači da žene trebaju uštedjeti više novca za odlazak u mirovinu, a to je još jedan čimbenik koji industrija financijskih usluga koristi kako bi uvjerila žene da trebaju više pomoći u upravljanju svojim novcem. No umjesto da liječimo simptom, objašnjava ona, moramo razmotriti osnovni uzrok. Kako možemo zatvoriti jaz u plaćama spolova kako bismo postigli stvarne promjene?
Mit 2: Žene su prirodno protivne riziku
Slično tomu, industrija financijskih usluga govori nam da moramo ulagati u veće prinose, fondove većeg rizika kako bismo imali dovoljno novca za odlazak u mirovinu. A kad studije pokazuju da imamo manje novca na tim tipovima mirovinskih računa, žene se kažnjavaju zbog "nepoštovanja rizika".
Olen je o tome opširno pisao. Žene nemaju manje novca na računima visokog rizika zbog urođene averzije neizvjesnosti: "To je više simptom. Ljudi koji imaju manje novca uglavnom rizikuju manje. "
To ima smisla, s obzirom na to da ne možemo predvidjeti tržište dionica znati hoće li se te rizične investicije isplatiti. Kad krenemo s manje, znamo da ne možemo priuštiti da izgubimo ono što smo već spasili.
Mit # 3: Ne možemo se spasiti jer kupujemo previše lattes ili cipela
Olen komentira da je većina osobnih savjeta o financijama koji se daju ženama: "Budi dobra djevojka i prestani ići u Barney." No, pretpostavka da žene troše svoju ušteđevinu u većoj mjeri od muškaraca je još jedan mit. "Žene troše više na odjeću nego muškarci", kaže, "ali muškarci troše mnogo više na automobile, alkoholne piće i elektroniku nego mi. Nekako, to ne dolazi do kritike. "
Osim toga, iako Amerikanci štede nižim cijenama nego ranije, to nije zato što trošimo na luksuz. "Živimo u svijetu u kojem nam plate padaju, a naši troškovi rastu", komentira Olen. "To će očito znatno otežati uštedu novca. I puno je korisnije objasniti kako to ljudima djeluje, nego samo dati im 10 savjeta kako smanjiti njihov račun. "
Mit # 4: Ako slijedimo sva pravila, bit ćemo u redu
Često se navodi da vjerujemo da ćemo, ako postavimo 401 (k) svoj ciljni datum umirovljenja, spremati sve ono što će nam kasnije trebati. Nije istina. Neugodno mi je priznati da prije nego što sam pročitao Pound Foolish nisam bio svjestan koliko su se nedavno Amerikanci okrenuli DIY mirovinskim računima - IRA-ima i 401 (k) s - kako bi zadovoljili sve svoje potrebe za financiranjem mirovina.
To sam spomenuo Olenu, koji je dodao: "Oni su potpuno novi, a započeli su kao nadopuna mirovinskom sustavu. Nikad nisu trebali biti glavni izvor mirovinskog dohotka. Sada ih doživljavamo kao štedno sredstvo u mirovini već oko 30 godina i znamo koliko dobro funkcioniraju, a odgovor je da nisu. "
Zašto ne? "Ljudi ne ulažu pravu količinu novca u njih. Novac ne ulažu pravilno. Čak i ako novac ulože pravilno, industrija financijskih usluga naplaćuje ogromne količine novca za upravljanje tim računima. "
Osim toga, čak i ako ste na pravom putu, život je nepredvidiv. U svojoj knjizi Olen dijeli priče o pojedincima čiji su planovi mirovinskog osiguranja bili potpuno omalovaženi medicinskim hitnim situacijama, neočekivanom nezaposlenošću (koja često dovodi do prijevremenog umirovljenja) ili jednostavnom činjenicom da su nadživjeli svoju štednju. Jedna žena s kojom je Olen razgovarao spasila je mirovinski plan sa sedam znamenki - ali morala ga je isušiti kako bi obuhvatila niz medicinskih problema, uključujući nesreću koja je kćer ostavila paraliziranu i liječenje dijagnoze Parkinsonova supruga. Pridržavala se svih pravila - i ostala je gotovo bez svega.
Kao odgovor na ove probleme, druge zemlje počinju tražiti alternative, poput prijenosnih mirovina kojima bi upravljala država, a ne korporacija; "Ideja je da ih ljudi mogu primiti s posla na posao i tko god je njihov poslodavac trenutno bi im pridonijela."
Mit 5: Osobne financije su samo osobne
Kad je u pitanju davanje konkretnih financijskih savjeta, "Osjećam da je najbolji način davanja savjeta objasniti svijet i kako on funkcionira, a zapravo ovaj svijet ne djeluje za jako puno ljudi", kaže Olen. "Ne možemo priuštiti uštedu za posao, osim za fakultet, osim za hitne slučajeve i sve ostalo, u okruženju u kojem troškovi stanovanja, obrazovanja i zdravstva raste."
Umjesto više obrazovanja (brojne studije koje Olen navodi u knjizi Pound Foolish pokazuju da financijska pismenost jednostavno ne funkcionira), Olen smatra da nam je potrebno snažnije zakonodavstvo da bismo stvarno promijenili financijske izazove s kojima se suočavamo danas, uključujući jaz u plaćama, stagniranje plaća i komplicirane papirologije i skrivena otkrivanja uključeni u dobivanje hipoteke ili otvaranje mirovinskog računa. Ako je industrija financijskih usluga toliko zabrinuta za našu financijsku dobrobit, ona pita: „Zašto bi pokušali educirati 300 milijuna ljudi o tome kako izbjeći hipoteku na 100 stranica s jednom stranom, gotcha? jednostavno je ne bi ponudili! "
Započnimo razgovor o tim mitovima sa ženama - i muškarcima - u našim životima. U koje ste vjerovali?
