Zamislite ovo: Godinama se bavite kroničnom boli u leđima i konačno ste odlučili krenuti na operaciju kako biste se riješili.
Vaš je liječnik iskren: Oporavak će biti prilično brutalan. Proći će puno vremena (govorimo nekoliko mjeseci) da se na daljinu vratite u normalu. Sjediti za svojim stolom pet dana u tjednu bit će gotovo nemoguće dok odskakujete.
Vaš um već prolazi kroz sve brojeve kako biste shvatili koliko ćete novca izgubiti. Kako biste trebali pokriti svoje troškove ako fizički niste u mogućnosti raditi to razdoblje?
Ovo je jedna od mnogih situacija kada je korisno shvatiti da li imate kratkoročnu invalidninu ili ne, kao i kako to funkcionira.
- Što je kratkotrajna invalidnost?
- Tko pruža kratkotrajno invalidsko osiguranje?
- Što se smatra "invalidnošću"?
- Je li mentalno zdravlje pokriveno kratkotrajnom invalidnošću?
- Koliko vremena imate s kratkoročnom invalidnošću?
- Što ako se još uvijek niste spremni vratiti na posao?
- Koliko ćete platiti kad uzmete kratkotrajnu invalidnost?
- Koliko često ćete primati uplate?
- Kako podnijeti zahtjev za kratkoročnu invalidnost?
- Koliko je papira uključeno?
- Koje dokaze imate za prikupljanje kratkotrajne invalidnosti?
- Da li porodiljni dopust smatra kratkoročnom invalidnošću?
- Je li vaš posao zaštićen dok uzimate kratkotrajnu invalidnost?
- Što je to povratak na posao nakon kratkotrajne invalidnosti?
- Koje su vaše mogućnosti ako je vaš kratkoročni zahtjev za invaliditet odbijen?
- Ozbiljno, trebate li razumjeti svoje kratkotrajne invalidnosti?
1. Što je kratkotrajna invalidnost?
Kratkotrajna invalidnost vrsta je osiguranja koja osigurava neku odštetu ili zamjenu dohotka za ozljede ili bolesti vezane uz posao zbog kojih niste u mogućnosti raditi za ograničeno razdoblje.
"Nezaposlenost" je važna fraza koja se tamo mora zabilježiti. Ozljede koje se događaju dok ste satno obično će biti pokrivene naknadom radnika, a ne kratkotrajnim invaliditetom.
2. Tko pruža kratkotrajno invalidsko osiguranje?
Vaš poslodavac može vam ponuditi kratkoročni plan invaliditeta kao pogodnost. Međutim, velika većina vremena od kompanija to nije dužna. U stvari, postoji samo pet država (Kalifornija, Havaji, New Jersey, New York i Rhode Island) gdje poslodavci imaju mandat da svojim zaposlenicima nude kratkoročni plan invaliditeta.
Mnogi se poslodavci odluče ponuditi ovu invalidninu u svakom slučaju, jer za to primaju savezni porezni odbitak.
Ako vaša tvrtka nudi kratkotrajnu invalidnost, ona se može strukturirati na dva načina:
Samofinanciraju ili se samostalno upravljaju: Vaš poslodavac tu korist osigurava i financira sam.
Osiguranje: Vaš poslodavac radi s osiguravajućom kućom kako bi osigurao ovu pogodnost.
Što ako vaš poslodavac ne nudi kratkotrajnu invalidnost, ali vi to ipak želite? Osiguranje za invaliditet možete kupiti privatno, ali po prilično visokoj cijeni. Trošak može varirati ovisno o vašoj dobi i razini primanja, ali neke procjene govore o tome da biste trebali očekivati da ćete platiti između jedan i tri posto godišnjeg bruto prihoda. Dakle, ako zarađujete plaću od 50 000 američkih dolara, kupovina vlastitih politika kratkoročnog invaliditeta mogla bi koštati između 500 i 1500 dolara svake godine.
"To se može kupiti posjetom agenciji za osiguranje u vašoj državi koji ima dozvolu za prodaju invalidskog osiguranja", objašnjava Joseph McDonald, partner u McDonald i McDonald, pravnoj praksi sa sjedištem u Ohiju, specijaliziranom za invalidsko osiguranje. „Najveća prepreka za osiguranje privatnog pokrića su troškovi. Kupujte oko sebe kako biste postigli najbolju ponudu. "
3. Što se smatra "invalidnošću"?
Ovdje ne postoji jedna standardna definicija invaliditeta koja se primjenjuje na sve strane.
"Sve je to specifično za plan ili politiku", kaže odvjetnik iz Chicaga Michael Bartolic, čija se tvrtka fokusira na naknade zaposlenima i odgođenu naknadu. "Kao općenito zapažanje, bilo kakva ozljeda ili bolest zbog koje čovjek ne može raditi svoj posao."
To bi moglo uključivati stvari poput porođaja, velike operacije s dugim razdobljem oporavka, bolest koja zahtijeva često liječenje ili ozljedu zadobenu u nekoj nesreći. Bartolić objašnjava da je najbolje učiniti provjeriti svoje planske dokumente jer bi tamo trebala biti jasno napisana definicija invaliditeta.
4. Je li mentalno zdravlje pokriveno kratkotrajnom invalidnošću?
Što ako to nije nešto fizičko što vas odvodi od zahtjeva vašeg posla? Što ako se borite s depresijom ili nekim drugim problemima mentalnog zdravlja zbog kojih je gotovo nemoguće ispuniti svoje radne obaveze?
Mentalno zdravlje mogu biti obuhvaćeni mnogim kratkoročnim planovima invaliditeta (opet, važno je provjeriti vlastite planske dokumente). Međutim, morat ćete imati dokaz da je ovo pitanje s kojim se borite već neko vrijeme.
"Trebali biste razgovarati s psihijatrom prije odlaska", kaže McDonald. "Trebao bi biti stvarno čvrst temelj koji su problemi."
5. Koliko vremena imate s kratkoročnom invalidnošću?
Iako možda zvučim kao neispravan zapis, zabrinutost poput: "Koliko dugo traje kratkotrajna invalidnost?", Drugi je aspekt koji može varirati ovisno o vašem planu.
"Po definiciji, to je kratkoročno, ali može biti u trajanju. Vidio sam da traje samo 30 dana i čak godinu dana ", kaže Bartolić, ukazujući na maksimalna razdoblja pokrivenosti beneficija koje je vidio u vlastitoj praksi. "To ovisi o cjelokupnoj strukturi invalidnina putem poslodavca."
Vaše slobodno vrijeme ovisi i o vašem specifičnom zdravstvenom problemu. "Medicinsko područje ima smjernice o tome koliko dugo treba trajati oporavak", objašnjava Bartolić. To omogućava putokaz vašem poslodavcu ili davatelju usluga da utvrdi razumno vrijeme za koje biste mogli ostati bez posla.
Što ako su stvari stvarno ozbiljne i nekoliko stotina ili nekoliko mjeseci ne gledate na posao - nego puno duže? To bi moglo pasti pod dugoročnu invalidsku naknadu, ako vam poslodavac takvo nešto ponudi.
Kao što nazivi pokazuju, kratkotrajna invalidnost koristi se za pokrivanje ozljeda ili bolesti koje traju kraće vrijeme (obično kraće od šest mjeseci ili jedne godine, ovisno o vašem planu). Suprotno tome, dugotrajna invalidnost igra se za bilo koja pitanja koja će vas odvesti duže od toga.
6. Što ako se još uvijek niste spremni vratiti na posao?
Ako ste na kratkotrajnom invaliditetu, vaše će beneficije prestati kad prijeđe unaprijed određeni vremenski period ili kad se vratite na posao - ovisno o tome što prije nastupi. Ali što ako ste već izmirili svoje kratkoročne invalidnine i još uvijek ne možete krenuti u ured?
Vratimo se našem primjeru nestalog posla na velikim operacijama leđa. Vaš je liječnik utvrdio da će vam trebati šest mjeseci da se potpuno oporavite, a vaš kratkoročni plan invaliditeta odobrio vam je za to vrijeme.
Međutim, imali ste prilično značajnih komplikacija prilikom operacije i oporavka. Kako se bliži kraj tih šest mjeseci, vidljivo je da niste sposobni fizički sjediti za stolom osam sati dnevno - to je problem koji će vas mučiti još duže, možda čak i trajno. Što sad? Jesi li samo ti od sreće?
Ako imate dugoročne invalidske naknade, trebalo bi biti dovoljno jednostavno prijeći na te naknade ako ispunite novu definiciju invalidnosti za vaš dugoročni plan. Definicija invaliditeta prema dugoročnom planu obično se suptilno razlikuje od definicije za kratkoročnu invalidnost.
"Neki osiguratelji zahtijevaju novu papirologiju od podnositelja zahtjeva i novu medicinsku dokumentaciju prije nego što počnu plaćati dugoročnu invalidninu", kaže McDonald.
Ako je očito da vam invaliditet čini da niste u mogućnosti obavljati neke ili sve dužnosti bilo koje vrste zanimanja (uključujući nekvalificirani, sjedeći posao), „osiguravatelj koji plaća dugoročnu invalidninu obično će vam preporučiti da se prijavite za Invalidnost socijalne sigurnosti, što može biti vrlo dugotrajan proces, "dodaje McDonald.
7. Koliko ćete platiti kad uzmete kratkotrajnu invalidnost?
Kada iskoristite svoju kratkoročnu naknadu za invaliditet, slobodan vam se rad plaća - ali to ne mora nužno značiti i vašu punu plaću.
Iznos koji ćete zaraditi ovisi o vašem određenom planu. Neki planovi nude potpunu zamjenu plaća, ali većina ne. Umjesto toga, oni nude postotak naknade (obično 50% do 60% vaše tjedne zarade) s ograničenjem iznosa u dolaru.
"Postoje i programi koji vam dodjeljuju različite iznose na temelju vaše dugovječnosti s tvrtkom", kaže McDonald. "Ako ste tamo 10 godina i imate razdoblje invaliditeta od 26 tjedana, možda ćete dobiti tri mjeseca na 100%, a zatim tri mjeseca na 50%."
Ako živite u jednoj od pet država u kojima su propisana kratkotrajna invalidnina, tada će se regulirati i iznos koji ćete dobiti nadoknađenim.
8. Koliko često ćete primati uplate?
Ovo je još jedno područje koje može varirati. Srećom, na pitanja o plaćanju trebalo bi jasno odgovoriti unutar vaših dokumenata o planu.
Imajte na umu da ako vaš poslodavac radi sa osiguravateljem radi pružanja kratkoročnih naknada za invaliditet, tada će se plaćanja obično provoditi putem osiguravajućeg društva. To znači da bi mogli stići prema rasporedu različitom od vremena obračuna plaća na koje ste navikli (tako da ne biste trebali očekivati depozit na svojoj standardnoj plaći).
Meaghan Tiernan, viša autorica teksta za marketinšku agenciju u San Franciscu, iskoristila je kratkotrajno onesposobljenje za porodiljni dopust. Dobili su joj debitnu karticu kojoj su dodana njezina kratkoročna invalidska plaćanja.
"Mislim da je to bila jednokratna pauza svaka dva tjedna, " objašnjava. "Uključuju i vikende, tako da sam uobičajeno svakih 14 dana plaćen. Tada biste morali prenijeti sredstva s te debitne kartice na svoj bankovni račun ako je to bilo vaše želje. "
9. Kako podnijeti zahtjev za kratkotrajnu invalidnost?
Ako vjerujete da ćete morati iskoristiti svoju kratkoročnu invalidsku naknadu, vaš prvi korak je osigurati da vaša bolest ili ozljeda budu dobro dokumentirani, jer ćete morati pružiti neke medicinske dokaze ili podršku.
"Posavjetujte se s liječnikom i prvo otkrijete protiv čega. Obavezno govorite iskreno o svojim simptomima i onome što proživljavate. Taj će zdravstveni karton pregledati osiguravajuće društvo, pa započnite snažnim izgovorom: "Hej, imam ovaj problem", savjetuje McDonald.
Zatim se obratite odjelu za ljudske resurse kako biste započeli postupak podnošenja zahtjeva (koji obično uključuje prilično standardni obrazac). Nemate odjel za ljudske resurse? Povežite se s menadžerom ili konzultirajte svoje dokumente plana kako biste točno shvatili što trebate učiniti kako biste podnijeli zahtjev.
Imajte na umu da kratkoročni planovi invalidnosti zahtijevaju koliko dana morate biti bez posla prije nego što zatražite invalidnost - to se naziva periodom uklanjanja. "Razlog je taj što se ne žele pozivati na kratkoročnu invalidnost za nešto što bi moglo biti pokriveno danima bolesnih", kaže Bartolić.
10. Koliko je uključeno papirologija?
Točna papirologija koju ćete morati ispuniti ovisi o vašem konkretnom planu. Ali postupak obično započinje s relativno jednostavnim obrascem za zahtjev koji zahtijeva neke informacije od vas (o stvarima poput vašeg zdravstvenog stanja i kontaktnim podacima), poslodavcu (o stvarima kao što su vaše radne obaveze i plaće) i od liječnika potvrđuje da vaš stanje vam onemogućuje rad.
Srećom, ako ste zbunjeni u vezi s bilo kojim dokumentima ili aplikacijama, možete zatražiti pomoć - bilo da je riječ o osobnom odjela za ljudske resurse vaše tvrtke ili čak osobama iz liječničke ordinacije.
"Zapravo sam tim u liječničkoj ordinaciji smatrao izuzetno korisnim", kaže Tiernan, koja priznaje da je njezin postupak odlaska bio malo složeniji, jer je koristila i kratkotrajni invaliditet i FMLA za rođenje svog djeteta (na saznajte više o razlikama između FMLA i kratkoročnog invaliditeta, pročitajte ovo).
"Imaju cijeli tim posvećen u potpunosti za popunjavanje obrazaca i navigaciju po tom procesu, tako da sam puno toga razgovarao s njima. Pomogli su mi smisliti najbolje forme za popunjavanje, datumi i eventualne daljnje praćenja. Čak su razgovarali s mojim HR timom izravno ovdje, u uredu. "
11. Koje dokaze imate za prikupljanje kratkotrajne invalidnosti?
Vaš liječnik će se morati odjaviti na obrascu zahtjeva prije nego što čak i podnesete prijavu kako bi se potvrdio za činjenicu da vam ozljeda ili bolest onemogućavaju rad.
Nakon što podnesete zahtjev, poslodavac ili osiguravajuće društvo koje upravlja vašim kratkoročnim planom invaliditeta tražit će da dostavite medicinsku dokumentaciju kako bi ih mogli pregledati i provjeriti da li su u skladu s vašim zahtjevom za invaliditet. Kontaktirajte ured svog liječnika kako biste saznali najbolji način za slanje tih podataka.
Može vam biti malo invazivno predati ove vrste privatnih dokumenata, ali znajte da je to standardni dio postupka davanja.
12. Smatra li rodiljni dopust kratkoročnom invalidnošću?
Vjerojatno ste čuli za okolnosti (poput Tiernana, kao samo jedan primjer) u kojima ljudi koriste kratkotrajno invaliditet za trudnoću i porodiljni dopust. To je prilično uobičajeno, ali hoćete li to i sami moći učiniti ovisi o vašem planu.
"Zapravo vidimo dosta kratkoročnih politika o invaliditetu koje se posebno odnose na rodiljni dopust", objašnjava Bartolić. Ovi planovi također će objasniti koliko je slobodnog vremena na raspolaganju za porodiljni dopust, što može varirati ovisno o stvarima poput majke je li rodilo vaginalno ili presjek.
Neki poslodavci isključuju porodiljni dopust iz svog plana kratkotrajnog invaliditeta i imaju posve odvojen program za rješavanje plaćenog dopusta za rođenje djeteta.
13. Je li vaš posao zaštićen dok uzimate kratkotrajnu invalidnost?
Za razliku od odsustva koje biste mogli uzeti prema Zakonu o obiteljskom i medicinskom dopustu (FMLA), kratkotrajna invalidnost ne nudi nikakvu izravnu zaštitu na radu. Mnogi su iznenađeni kad čuju da vas mogu legalno otpustiti iz posla dok ste na dopustu, a također nemate pravo na isti položaj kad se vratite.
Međutim, Zakon o Amerikancima s invaliditetom (ADA) štiti ljude koji udovoljavaju ADA-inoj definiciji invaliditeta i čini ga daleko izazovnijim za kompanije koje pokrivaju ADA (one koje zapošljavaju 15 ili više radnika) otpustiti zaposlenika zbog njegovog invaliditeta.,
Prije otpuštanja zaposlenika, tvrtka prvo mora utvrditi postoji li ili ne postoji smještaj koji bi mogao napraviti (a da to ne izazove tvrtku "pretjerane poteškoće") koja bi omogućila zaposleniku da adekvatno obavlja svoj posao.
Tvrtka mora raditi sa zaposlenicima kako bi isprobala nekoliko varijacija smještaja u nastojanju da pronađe nešto što djeluje. Ako ne postoji razuman način koji bi toj osobi omogućio ispunjavanje osnovnih odgovornosti svog položaja, samo tada poslodavac može istražiti raskid zaposlenika.
14. Kakav je povratak na posao nakon kratkotrajne invalidnosti?
Kao što gornji odgovor ilustrira, ovisno o vašem invaliditetu, različite logističke elemente očito treba razvrstati po vašem povratku.
Ali to nije jedini čimbenik koji ovdje igra - tu je i emocionalni i relacijski element kada se vratite u ured nakon dužeg odmora.
"Većinom je to bio samo emocionalni i mentalni umor nakon što sam četiri mjeseca proveo ne baš svaki dan za računalom ili koristeći mozak na takav način", kaže Tiernan.
"Bilo je očekivanja da ću moći odmah skočiti unatrag", dodaje ona. "Gledajući unatrag, to sada cijenim jer mislim da ne bih uspio prijeći onako dobro kao da je to bilo sporo."
Osim toga, kompanije ne zaostaju i vjerojatno će se dogoditi neke veće promjene dok budete vani na dopustu - uključujući zaposlenike koji odlaze i dodaju nove članove tima. "Bilo je pomaka koji su se dogodili tijekom mog vremena, pa sam se morao prilagoditi promjenama koje su se dogodile", dodaje Tiernan.
15. Koje su vaše mogućnosti ako je vaš kratkoročni zahtjev za invaliditet odbijen?
"Prvo što treba učiniti je pažljivo pročitati prepisku koja kaže da se ne usvaja", savjetuje Bartolić. "To će osobi puno reći i reći im što učiniti ako se ne slažu s odlukom."
Većina planova invaliditeta u Americi pokrivena je Zakonom o sigurnosti primanja zaposlenih u mirovini (ERISA), što znači da se zahtjevi razmatraju kroz objektiv ovog saveznog zakona.
“Ako vaš plan pokriva ERISA, zakon nalaže da se odbijenom pojedincu dostavi pravo na žalbu na tu odluku. To je obvezna značajka ”, objašnjava McDonald. „To razdoblje žalbe iznosi 180 dana. Za to vrijeme imate možda jedinu najbolju priliku da svjedočite osiguravatelju ili administratoru plana o tome zašto nisu u pravu i zašto imate pravo na te beneficije. "
Ako prođete žalbeni postupak i dalje ih ne možete uvjeriti u invaliditet, tada ćete nažalost morati pokrenuti tužbu.
16. Ozbiljno, da li stvarno trebate shvatiti svoje kratkoročne invalidnosti?
Evo kratkog odgovora: da. Iako to nije baš zabavna tema o kojoj morate razmišljati, važno je da se upoznate s pojedinostima vašeg plana - tako da ne morate brzati kada zapravo trebate korist.
Međutim, probijanje kroz vlastite planske dokumente korak je koji većina nas preskače. Ta informativna knjižica odmah se šalje u našu ladicu ili ormarić za predavanje.
"Sjećate li se prvog dana kad ste započeli posao? To je vrsta vatrene oluje - ne možete se fokusirati dobro ili često ", kaže McDonald. „Dakle, ne trošimo puno vremena na postizanje jasnoće u korist. Shvaćamo ga tek kada nam je duboko potrebna korist. "
Ali posebno ako imate postojeći problem ili stanje, morat ćete znati dodavanja i nadoknade koristi koja vam je dostupna.
"Svatko tko krene na novi posao i ima bilo kakvo ozbiljno zdravstveno stanje zbog kojeg bi ga u nekom trenutku mogao učiniti nesposobnim za rad, mislim da je dobra ideja da se sagleda stvarna kratkoročna i dugoročna invalidnost. planirajte dokumente da vidite kako definiraju invaliditet i kako se nose s postojećim uvjetima “, dodaje Bartolić.
U idealnom slučaju nikad nećete morati koristiti prednosti svojih kratkoročnih invalidnina. Ali u slučaju da se dogodi neočekivano, bit će vam drago da ste uzeli vremena da shvatite što vam se nudi. Ovaj je objašnjavač dobro mjesto za početak, ali također morate pročitati detalje vašeg određenog plana.
"Kratkotrajna invalidnost je velika utjeha kada smatram da se većina ljudi definira svojim poslom", zaključuje McDonald. "Na taj smo način oživljeni i radom stičemo određeni osjećaj identiteta", dodaje. "Većina ljudi stvarno ne želi otići. Ne samo da postoji fantastičan poremećaj u vašim prihodima, nego stvarno postoji poremećaj u vašem identitetu i vašoj sposobnosti da doprinesete svojoj obitelji, svojoj organizaciji i svojim vršnjacima. "
Vaša kratkoročna invalidnina može vam olakšati barem neke od tih briga. Dakle, unatoč činjenici da curling da biste čitali dokumente svog vlastitog plana možda ne zvuči kao vaša ideja dobrog vremena, to je još uvijek jedan od najpametnijih koraka koje možete poduzeti.
